Wytyczne FHA dotyczące kredytów studenckich i ich wpływu na DTI

17 lutego 2021
Category: Wyniki Kredytowe

BLOG na temat wytycznych FHA dotyczących kredytów studenckich i ich wpływu na DTI został zaktualizowany i opublikowany 30 grudnia 2019 r.

Wytyczne FHA dotyczące kredytów studenckich wyjaśnione

Kupujący dom z pożyczką studencką często napotykają przeszkody, starając się kwalifikować do pożyczki mieszkaniowej ubezpieczonej przez FHA.

  • Wytyczne FHA dotyczące kredytów studenckich nie zwalniają już odroczonych pożyczek studenckich, które zostały odroczone na ponad 12 miesięcy
  • W przeszłości wszelkie pożyczki studenckie, które zostały odroczone na co najmniej 12 miesięcy, których miesięczna spłata była zwolniona z obliczania wskaźnika zadłużenia do dochodów
  • Było to prawdą bez względu na saldo kredytu studenckiego
  • To była wielka zaleta dla kupujących dom po raz pierwszy i absolwentów szkół wyższych, a także dla profesjonalistów z wyższym stopniem naukowym, takich jak lekarze, prawnicy i dentyści.
  • Niestety, odroczone pożyczki studenckie są teraz częścią obliczeń wskaźnika zadłużenia do dochodów dla pożyczek FHA
  • Pożyczki konwencjonalne pozwalają na spłatę w oparciu o dochód, o ile płatności IBR są dobre przez następne 12 miesięcy i raporty o biurach kredytowych

W tym artykule omówimy i omówimy Wytyczne FHA dotyczące kredytów studenckich i ich wpływu na DTI.

Jak pożyczki studenckie wpływają na nabywców domów jednorodzinnych

Milenialsi stanowią największą grupę nabywców domów po raz pierwszy.

  • Niestety większość millenialsów ma również duże pożyczki studenckie, które wpłyną na ich zakup pierwszego domu
  • Nie stanowiło to problemu, gdy HUD nie policzył zadłużenia z tytułu odroczonego kredytu studenckiego przy obliczaniu wskaźnika zadłużenia kredytobiorcy do dochodów
  • Jednak odroczone długi z tytułu kredytów studenckich, które zostały odroczone na 12 lub więcej miesięcy, nie są już wyłączone z obliczeń DTI pożyczek FHA
  • Studenci mają dziś dwa razy większe zadłużenie z tytułu kredytów studenckich niż dwadzieścia lat temu
  • Statystyki pokazują, że mediana kwoty zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego w 2013 r. Wynosiła 27 000 USD, podczas gdy dwadzieścia lat temu było to nieco ponad 12 000 USD
  • Obecnie istnieje wiele szkół wyższych i uniwersytetów, w których czesne, zakwaterowanie i zarząd mogą przekraczać 50 000 USD rocznie
  • Studenci, którzy kończą studia z tytułem licencjata i chodzą do szkół wyższych i zawodowych, mogą z łatwością zgromadzić setki tysięcy dolarów zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego
  • Zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej to długi długoterminowe, a pożyczkobiorca może odpowiadać przez dziesięciolecia po ukończeniu college’u i szkoły zawodowej

Niedawne badanie wykazało, że niedawny absolwent college’u z zadłużeniem na kredyt studencki, który po raz pierwszy kupuje dom i chce kupić swój pierwszy dom, musiałby zarabiać o ponad 35% więcej rocznie, czyli o 9000 USD, niż kupujący dom, który właśnie ukończył studia. college bez zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego. To badanie zostało przeprowadzone przez RealtyTrac.

Wytyczne HUD dotyczące kredytów studenckich i rządowych

Wytyczne FHA dotyczące kredytów studenckich HUD znajdują się w liście hipotecznym (ML) 16-08 dla numeru sprawy FHA który został przypisany 30 czerwca 2016 r. Lub później.

  • Kredytobiorca będzie musiał określić i uwzględnić miesięczne spłaty kredytu studenckiego kredytobiorcy, które są wykazane w raporcie kredytowym kredytobiorcy, umowie kredytu studenckiego kredytobiorcy
  • Lub zestawienie harmonogramu spłat pożyczkobiorcy kredytu studenckiego i gwarant hipoteki będą musiały uwzględnić miesięczne spłaty zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego w obliczeniach współczynnika zadłużenia kredytobiorcy do dochodów

W przypadku, gdy raport kredytowy pożyczkobiorcy nie odzwierciedla ani nie przedstawia miesięcznej spłaty zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, pożyczkodawca musi uwzględnić miesięczną spłatę zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, która jest określona w umowie kredytu studenckiego pożyczkobiorcy lub oświadczeniu o spłacie kredytu studenckiego.

Jeśli subemitent kredytu hipotecznego będzie korzystał z miesięcznej spłaty zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, która jest odzwierciedlona w raporcie kredytowym kredytobiorcy w celu obliczenia wskaźnika zadłużenia kredytobiorcy do dochodów , nie będą potrzebne żadne dodatkowe dokumenty ani dokumenty.

W przypadku, gdy raport kredytowy pożyczkobiorcy nie odzwierciedla miesięcznej spłaty zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego za pożyczkę studencką lub w przypadku, gdy zadłużenie z tytułu spłaty kredytu studenckiego w raporcie kredytowym pożyczkobiorcy jest większe niż faktyczne miesięczne zadłużenie pożyczkobiorcy z tytułu kredytu studenckiego pożyczkodawcy będą musieli uzyskać dowód zawarcia umowy zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego lub oświadczenie o spłacie zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, które odzwierciedla faktyczną miesięczną spłatę zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego.

Wytyczne DTI FHA dotyczące kredytów studenckich

Długi z tytułu kredytu studenckiego, które nie są odroczone, są klasyfikowane jako pożyczka ratalna w ramach HUD:

  • Federal Housing Administration będzie obliczać faktyczną miesięczną spłatę zadłużenia kredytobiorcy z tytułu kredytu studenckiego pożyczkobiorcy
  • Scenariusze przypadków tego typu będą również obejmowały dokładny miesiąc spłaty zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego dla zobowiązania z tytułu zadłużenia studenckiego spłacanego zgodnie z IBR
  • Plan spłaty oparty na dochodach, który w wielu przypadkach może obejmować faktyczną miesięczną spłatę zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego w wysokości zero dolarów miesięcznie
  • HUD nie zezwala na płatności IBR

Fannie Mae i Freddie Mac zezwalają na wykorzystanie płatności IBR, które raportują o wszystkich trzech biurach kredytowych, w przypadku pożyczek konwencjonalnych.

Wytyczne FHA dotyczące przeterminowanych pożyczek studenckich

HUD nie wymaga spłacania kont obciążających i kont windykacyjnych dla pożyczkobiorców, aby kwalifikować się do pożyczek FHA.

  • FHA zezwala na rachunki medyczne i odpisywanie niespłaconych sald zwolnionych z kalkulacji zadłużenia do dochodu
  • Żadna część niezapłaconego salda nie może być wykorzystana do obliczeń DTI
  • Jednak w przypadku niemedycznych niespłaconych rachunków windykacyjnych o łącznej wartości ponad 2000 USD HUD wymaga, aby 5% niespłaconego salda windykacji zostało wykorzystane do obliczenia zadłużenia pożyczkobiorcy do dochodu
  • Dzieje się tak, mimo że pożyczkobiorca nie musi płacić żadnej miesięcznej kwoty
  • Jeśli 5% zaległego salda windykacyjnego jest zbyt wysokie i dyskwalifikuje pożyczkobiorcę, wówczas HUD pozwoli pożyczkobiorcy na zawarcie umowy płatności z agencją windykacyjną i / lub wierzycielem
  • Niezależnie od kwoty miesięcznej płatności zawartej w umowie płatniczej, kwota ta zostanie wykorzystana jako miesięczna spłata zadłużenia
  • Kwota ta zostanie wykorzystana do obliczenia stosunku zadłużenia kredytobiorcy do dochodów

Nie ma wymogu sezonowania i tak długo, jak pożyczkobiorca może przedstawić pisemną umowę o spłacie, pożyczkobiorca może się kwalifikować i jest gotowy do pracy.

Znaczenie Cairvrs i pożyczek rządowych

Wyjątkiem od kont windykacyjnych i konta przeterminowanego są rządowe pożyczki studenckie. Jakiekolwiek zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej, które jest gwarantowane przez rząd federalny, nie może być windykowane, a jeśli jest przeterminowane, kwota przeterminowana musi być aktualna. Kredytobiorca musi mieć dobrą opinię, aby kwalifikować się do otrzymania pożyczki FHA lub jakiejkolwiek innej pożyczki rządowej, takiej jak pożyczki VA i pożyczki USDA. Nie ma znaczenia, jak wysokie są wyniki kredytowe kredytobiorców ani czy wszystkie inne płatności na rzecz innych wierzycieli są aktualne. Rząd federalny nie chce, abyś miał jakiekolwiek pożyczki studenckie wspierane przez rząd, które są zaległe i / lub pobrane, aby kwalifikować się do pożyczek FHA. Dotyczy to również wszystkich innych rządowych programów pożyczkowych.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy