Wady i zalety refinansowania kredytu hipotecznego

17 lutego 2021
Category: Oceny Kredytowe

Co warto wiedzieć o refinansowaniu kredytu hipotecznego – i czy jest to dla Ciebie odpowiednie

  • Dzielić
  • KołekE-mailPeopleImages / Getty Images

    Jeśli ostatnio zauważyłeś niższe stopy procentowe, możesz ulec pokusie refinansowania. Niższe stopy procentowe są zdecydowanie atrakcyjne i mogą obniżyć Twoje miesięczne płatności – ale to nie jedyny czynnik do rozważenia.

    Decyzja o refinansowaniu jest równie ważna z finansowego punktu widzenia, jak decyzja o zakupie domu. Dzięki refinansowaniu zastępujesz stary kredyt hipoteczny (lub pierwszy i drugi kredyt hipoteczny) nowym kredytem, ​​więc ważne jest, aby być na bieżąco z sytuacją.

    Refinansowanie najlepiej ocenia się indywidualnie dla każdego przypadku. Przedstawimy fakty dotyczące zalet i wad refinansowania, abyś mógł dokonać właściwego wyboru dla swojego domu (i portfela).

    Może zmniejszyć twoją płatność

    Może ustabilizować stopę procentową

    Może ci pozwolić na szybszą spłatę domu

    Refundacja wypłaty może sfinansować ulepszenia domu lub duże wydatki

    Pozwala pozbyć się HELOC

    Ponownie uruchamia zegar hipoteczny

    Może podnieść Twoje miesięczne wydatki

    Koszty mogą przewyższyć korzyści, jeśli przeprowadzisz się wkrótce

    Nowa wycena może doprowadzić do odwróconego kredytu hipotecznego

    Wymaga dobrego kredytu, aby uzyskać niższą stawkę

    Refundacja wypłaty może prowadzić do nadmiernych wydatków, ryzykując Twój dom

    Zalety refinansowania

    Jaki jest dobry powód do refinansowania? W niektórych sytuacjach refinansowanie ma sens, jeśli chcesz wykonać następujące czynności.

    Może zmniejszyć Twoją płatnośćRefinansowanie do niższej stopy procentowej może oznaczać, że będziesz płacić mniej przez cały okres trwania pożyczki, ponieważ niższa stopa prowadzi do mniejszych odsetek spłacanych. Jednak to nie jedyna potencjalna korzyść. W wielu przypadkach zobaczysz mniejszą miesięczną płatność, jeśli refinansujesz swój kredyt hipoteczny do niższej stopy procentowej i zachowasz 30-letni okres spłaty kredytu hipotecznego. Refinansowanie może pomóc w zapewnieniu dodatkowej przestrzeni w Twoim budżecie.

    Może ustabilizować Twoją stopę procentowąA jeśli masz kredyt hipoteczny z regulowanym oprocentowaniem (ARM), przyszłe podwyżki stóp procentowych mogą prowadzić do wyższych miesięcznych płatności w przyszłości. Nowa pożyczka o stałym oprocentowaniu zablokuje oprocentowanie i miesięczną płatność, ułatwiając planowanie miesięcznych wydatków.

    Może pozwolić Ci spłacić swój dom szybciejJeśli refinansujesz w krótszym horyzoncie czasowym, takim jak 15-letnia pożyczka z 30-letniej pożyczki, możesz spłacić swój dom wcześniej i stać się jego właścicielem. W dłuższej perspektywie może to również zaoszczędzić pieniądze na spłatach odsetek.

    Cash-Out Refi może sfinansować modernizację domu lub duże wydatkiW zależności od tego, ile masz kapitału własnego w domu, możesz uzyskać dodatkową gotówkę podczas refinansowania. Refinansuj więcej niż jesteś winien i weź dodatkową gotówkę na spłatę lub konsolidację zadłużenia, sfinansowanie studiów lub rozpoczęcie nowej działalności. Jeśli refinansujesz w celu wykonania remontu domu, możesz również odliczyć niektóre koszty refinansowania. Skontaktuj się ze swoim doradcą podatkowym, aby poznać zalety i wady refinansowania związanego z podatkami.

    Może pozwolić ci pozbyć się HELOCZa zgodą pożyczkodawcy możesz połączyć pierwszą i drugą pożyczkę w domu w jedną pożyczkę za pomocą refinansowania. Może to usprawnić płatności i uprościć finanse.

    Zastanów się nad refinansowaniem kredytu hipotecznego, gdy obecne stopy procentowe są co najmniej 2 punkty niższe od kwoty, którą płacisz teraz, co pomaga zaoszczędzić i zmniejszyć koszty. Wcześniejsze  

    Wady refinansowania

    Refinansowanie nie jest odpowiednie dla każdego. Kiedy refinansowanie jest złym pomysłem? Refinansowanie może nie mieć sensu, jeśli nie chcesz wykonywać jednej z poniższych czynności.

    Ponownie uruchamia zegar hipotecznyJeśli spłaciłeś już swój kredyt hipoteczny przez pięć lat, refinansuj swój dom do 30-letniego kredytu hipotecznego, ponownie uruchom zegar i spłacaj swój dom w późniejszym życiu. Im więcej już spłaciłeś, tym mniej sensu ma refinansowanie, chyba że przechodzisz na 15-letni kredyt hipoteczny.

    Może podnieść Twoje miesięczne wydatkiRefinansowanie z 30-letniego do 15-letniego kredytu hipotecznego może dać Ci wyższą miesięczną ratę, ponieważ masz krótszy okres na spłatę kredytu hipotecznego. Może to nadwerężyć miesięczny przepływ gotówki. Możesz również zapłacić więcej, jeśli refinansujesz z niskooprocentowanego (ale nieprzewidywalnego) ARM na pożyczkę o stałym oprocentowaniu (i bardziej przewidywalną). Jeśli jednak stawki wzrosną w przyszłości, zapłacisz mniej.

    Koszty mogą przewyższyć korzyści, jeśli przeprowadzisz się wkrótceRefinansowanie zazwyczaj wiąże się z kosztami zamknięcia wynoszącymi około 3% do 6% kredytu hipotecznego i obejmuje opłaty za udzielenie kredytu, wniosek, wycenę i inne. W takich przypadkach potrzeba czasu, aby oszczędności odsetkowe faktycznie zrównoważyły ​​koszty początkowe. Jeśli planujesz przeprowadzić się wkrótce, refinansowanie może nie mieć sensu finansowego.

    Nowa wycena może skutkować hipoteką do góry nogamiTwój refinansowanie jest kredytem hipotecznym, który ma zastąpić Twój obecny kredyt mieszkaniowy, więc kredytodawca refinansujący prawdopodobnie będzie wymagał kolejnej wyceny. Jeśli rynek mieszkaniowy nie radzi sobie dobrze, możesz mieć „odwróconą do góry nogę pożyczkę lub nie masz wystarczającego kapitału na refinansowanie domu.

    Wymaga dobrego kredytu, aby uzyskać niższą stawkęKażdy pożyczkodawca ma własne wymagania dotyczące refinansowania, ale aby uzyskać najlepszą stopę procentową, która sprawia, że ​​refinansowanie jest inteligentną strategią, potrzebujesz dobrego kredytu. Według FICO oceny kredytowe 670 lub wyższe są uważane za dobre, bardzo dobre lub doskonałe. Jeśli masz uczciwy lub słaby kredyt, możesz skończyć z wyższą stopą procentową.

    Cash-Out Refi może prowadzić do nadmiernych wydatków, narażając Twój domNawet jeśli refinansowanie w formie wypłaty może pomóc Ci w wydatkach, może nie być dobrym pomysłem, jeśli używasz domu do uzyskiwania gotówki lub refinansowania, aby spłacić niezabezpieczony dług, taki jak karty kredytowe. Brak płatności na kartach może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, ale brakujące płatności za dom mogą oznaczać utratę domu. Ponadto badania wskazują, że opieranie się na kapitale własnym domu w celu uzyskania szybkiej gotówki, gdy ceny rosną, może prowadzić do większego zadłużenia, jeśli rynek mieszkaniowy spada. Wcześniejsze  

    Podsumowanie

    To, czy refinansowanie kredytu hipotecznego jest dla Ciebie właściwym posunięciem, zależy od Twoich celów, a także od tego, jak będziesz postępować. Istnieje wiele sposobów refinansowania domu, a zalety i wady refinansowania w dużej mierze zależą od tego, jak postępujesz i czy sposób refinansowania jest dla Ciebie odpowiedni. Uważnie rozważ sytuację, rozważ zalety i wady refinansowania, a następnie dokonaj refinansowania w sposób, który najlepiej pasuje do twoich okoliczności.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy