Ustawa o kartach kredytowych z 2009 roku: co robi, a czego nie

17 lutego 2021
Category: Limit Kredytowy

Ogranicza opłaty za karty kredytowe i sprawia, że ​​wyciągi są bardziej przejrzyste. Znacznie ograniczył również marketing kart kredytowych skierowany do młodych ludzi.

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi.

Za każdy grzech, nawet drobny, groziły konsekwencje pożaru i siarki ze strony wystawcy. Ustawa o odpowiedzialności i ujawnianiu informacji na temat kart kredytowych z 2009 r., Znana również jako ustawa o karcie, zmieniła to.

Po przyjęciu przy silnym, ponadpartyjnym poparciu w Izbie Reprezentantów i Senacie, ustawa o karcie została podpisana w maju 2009 roku przez prezydenta Baracka Obamę. Jeśli spóźniłeś się z płatnością kartą kredytową od czasu wejścia prawa, lub jeśli przekroczyłeś maksymalny poziom karty – lub nawet jeśli kiedykolwiek miałeś saldo! – możesz podziękować ochronie konsumentów w przepisach prawa. Bez nich te działania mogłyby cię kosztować znacznie więcej.

W tym artykule

Wpływ ustawy o karcie

Co obejmuje ustawa o kartach

Czego nie obejmuje Card Act

Co zrobić, jeśli Twój wystawca złamie zasady

Wpływ ustawy o karcie

Zgodnie z szacunkami Consumer Financial Protection Bureau, agencji, której zadaniem jest egzekwowanie prawa, ustawa o kartach obniżyła opłaty za karty kredytowe „gotcha o ponad 16 miliardów dolarów w latach po jej przyjęciu. W raporcie z 2015 r. Biuro odnotowało pozytywne zmiany dla konsumentów od czasu wejścia w życie ustawy:

Średnie oszacowane opłaty za opóźnienie wynoszą obecnie 27 USD, w porównaniu z 35 USD przed wejściem w życie ustawy o karcie.

Opłaty za przekroczenie limitu w większości zniknęły.

Wydawcy rzadko już „przeceniają rachunki – to znaczy generalnie nie podwyższają stóp procentowych zarówno od nowych, jak i istniejących sald z powodu naruszenia przez posiadacza karty takiego czy innego konta.

Mimo to ustawa o kartach nie uniknęła krytyki. American Bankers Association twierdzi, że prawo podniosło oprocentowanie kart kredytowych i opłaty roczne. ABA obwinia również prawo za kurczenie się linii kredytowych i zmniejszanie dostępności kredytu, zwłaszcza dla kredytobiorców subprime, młodych ludzi i imigrantów. Z drugiej strony niektórzy obrońcy praw konsumentów twierdzą, że prawo nie posuwa się dostatecznie daleko w zwalczaniu szkodliwych praktyk emitentów.

Co obejmuje ustawa o kartach

Ogólnie rzecz biorąc, ustawa o kartach ogranicza niektóre opłaty związane z kartami kredytowymi, chroni młodych konsumentów i sprawia, że ​​prawdziwy koszt kredytu jest bardziej przejrzysty. Ogranicza również opłaty za karty podarunkowe i karty przedpłacone, których nie można ponownie załadować. Oto niektóre z jego najważniejszych zabezpieczeń:

Limity opłat za karty kredytowe, podwyżki stóp procentowych i rachunki.

Mniej niespodziewanych podwyżek stóp procentowych. Niedawno opóźniona płatność na jednym koncie mogła spowodować, że wszyscy Twoi wydawcy podnieśli oprocentowanie istniejących sald kart kredytowych – nawet tych, które zapłaciłeś w terminie. Prawo ograniczało tę praktykę, zwaną „uniwersalną niewypłacalnością, generalnie zakazując podwyżek stóp procentowych dla nowych sald w pierwszym roku po otwarciu konta oraz, z pewnymi wyjątkami, zakazując zwiększania istniejących sald. Wymaga również od wydawców powiadamiania posiadaczy kart o wszelkich podwyżkach stóp procentowych i innych „istotnych zmianach z co najmniej 45-dniowym wyprzedzeniem, w większości przypadków.

Ograniczenia dotyczące rozliczeń w dwóch cyklach. Dzięki tej praktyce, obecnie w większości zakazanej, emitenci używali sald o wartości dwóch cykli rozliczeniowych do obliczania miesięcznych opłat odsetkowych zamiast jednego. To często powodowało wzrost opłat odsetkowych.

Ograniczenia opłat za opóźnienia. Od stycznia 2017 r. Prawo generalnie ogranicza opłaty do 27 USD za pierwszą opóźnioną płatność i 38 USD za każdą kolejną zwłokę w kolejnych sześciu miesiącach. Te limity są corocznie korygowane o inflację.

W przypadku opłat za przekroczenie limitu wymagana jest zgoda. Wydawcy nie mogą już pobierać tych opłat, chyba że posiadacze karty zgodzą się zezwolić wydawcy na zatwierdzanie transakcji, które przekraczają ich limit kredytowy. Po wprowadzeniu tego ograniczenia większość głównych emitentów pozbyła się opłat za przekroczenie limitu.

Ograniczenia dotyczące kart pobierających opłaty. Prawo miało na celu wprowadzenie drogich kart z niskim limitem na sprzedaż pożyczkobiorcom ze złym kredytem. Wymaga od wydawców ograniczenia wymaganych opłat (takich jak opłaty roczne i opłaty za utrzymanie) do nie więcej niż 25% całkowitej początkowej linii kredytowej karty w pierwszym roku.

Lepsze praktyki rozliczeniowe. Prawo wymaga, aby wydawcy wysyłali lub dostarczali wyciągi z kart kredytowych na 21 dni przed terminem płatności, który powinien przypadać tego samego dnia każdego miesiąca. Określa również limity, które emitenci płatności mogą uznać za „spóźnione, oraz sposób, w jaki emitenci mogą alokować płatności do sald o różnych stopach procentowych.

Ostrzejsze standardy kredytowe. Przed udzieleniem Ci kredytu, emitenci muszą teraz wziąć pod uwagę Twoją „zdolność do spłaty. Oznacza to sprawdzenie Twoich dochodów i zobowiązań przed zatwierdzeniem karty. Jeśli masz powyżej 21 lat, możesz uwzględnić wszelkie dochody, do których masz „ uzasadnione oczekiwanie dostępu , w tym dochód partnera.

Bardziej przejrzyste informacje dotyczące wyciągów z kart kredytowych.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy