Umieranie z kredytem hipotecznym: co się dzieje z twoim domem?

17 lutego 2021
Category: Zwłaszcza Jeśli

Dawno, dawno temu spłata kredytu hipotecznego była rytuałem przejścia dla wielu Amerykanów po osiągnięciu emerytury, oznaczającym okres w życiu, kiedy byli w większości wolni od długów.

Ale krach na rynku mieszkaniowym w 2008 r. I niepowodzenie wielu z nas w oszczędzaniu wystarczającej ilości na emeryturę przyczyniły się do zakończenia tej bajki.

Obecnie coraz więcej z nas przenosi kredyty mieszkaniowe w swoje złote lata, a nawet zaciąga nowy dług hipoteczny, wykorzystując kapitał własny do opłacenia rachunków.

Dane z US Bureau of Labor Statistics wskazują, że 30% Amerykanów w wieku 65-74 lat nadal posiada kredyt hipoteczny, a nawet 14% z nas, którzy ukończyli 75 lat, jest obciążonych zadłużeniem domowym.

Liczby te dramatycznie wzrosły od 2001 roku, zgodnie z wcześniejszym badaniem Consumer Financial Protection Bureau, podobnie jak średnie saldo kredytów hipotecznych, jakie niosą starsi Amerykanie.

Więc co stanie się z twoim domem, gdy umrzesz?

Prosta odpowiedź jest taka, że ​​hipoteka pochodzi z domu, mówi Stuart F. Ebby, prawnik i ekspert ds. Nieruchomości w filadelfijskiej firmie Hangley Aronchick Segal Pudlin & Schiller.

Ale nic nigdy nie jest proste, prawda?

Co się dzieje z Twoim kredytem hipotecznym, gdy umierasz?

Oto sześć scenariuszy, które mogą się zdarzyć, jeśli umrzesz w posiadaniu kredytu mieszkaniowego, w tym taki, który może zaskoczyć twoich spadkobierców, nawet jeśli spłaciłeś hipotekę.

W każdym z tych przypadków Frank Donnelly, bankier hipoteczny z US Bank w Fairfax w Wirginii, mówi, że spadkobiercy powinni skontaktować się z pożyczkodawcą wkrótce po śmierci, aby omówić dostępne opcje.

Decydując co zrobić, ważne jest, aby kredyt był aktualny. Donnelly zauważa: „Nie chcesz, żeby doszło do egzekucji.

Większość kredytów hipotecznych wymaga również utrzymania domu w rozsądnym stanie, mówi Donnelly, więc podatki i ubezpieczenie powinny być opłacone.

Scenariusz 1. Spadkobiercy przejmują Twoją pożyczkę.W większości przypadków prawo federalne zezwala na przekazanie pożyczki krewnemu lub innemu spadkobiercy po śmierci.

Chociaż większość kredytów mieszkaniowych zawiera klauzulę wymagalności sprzedaży lub przyspieszenia, która pozwala pożyczkodawcy zażądać natychmiastowej i pełnej spłaty w momencie przeniesienia lub sprzedaży domu, transfery z powodu śmierci są zwolnione.

Oznacza to, że twoi spadkobiercy zaciągnęliby twoją pożyczkę mieszkaniową z taką samą stopą procentową i płatnością, jak ty.

„To tak, jakby zostało ci przekazane aktem, chociaż być może będziesz musiał dopełnić formalności prawnych, takich jak złożenie testamentu lub pism administracyjnych w sądzie spadkowym, mówi Ebby, który jest również adiunktem na wydziale prawa. University of Pennsylvania Law School.

Scenariusz 2 Twoi spadkobiercy refinansują kredyt mieszkaniowy.Jeśli spadkobiercy chcą zachować dom, mówi Ebby, w wielu przypadkach refinansowaliby pożyczkę – zwłaszcza jeśli mogą uzyskać niższe oprocentowanie lub niższe miesięczne raty.

Jeśli Twoi spadkobiercy nie mogą kwalifikować się do nowej pożyczki, ale stać ich na dokonywanie comiesięcznych płatności, zawsze mogą zatrzymać pierwotny kredyt hipoteczny.

Scenariusz 3. Twoi spadkobiercy otrzymują majątek wolny i czysty.Jeśli Twoi krewni mają szczęście, Twój majątek może mieć wystarczające fundusze, aby po prostu spłacić pożyczkę. W takim przypadku będziesz musiał nakazać w swoim testamencie, aby inne aktywa majątku zostały sprzedane, aby spłacić hipotekę.

Jeśli wykupiłeś polisę ubezpieczeniową kredytu hipotecznego, automatycznie spłaciłoby to saldo.

Ale czy starszy właściciel domu powinien kupić taką polisę specjalnie na tę możliwość?

„Zwykle koszt polisy nie jest uzasadniony – mówi Ebby.

Wyjątkiem od tej reguły byłoby, gdybyś wiedział, że Twoich spadkobierców nie stać na płatności lub kwalifikujesz się do refinansowania.

Jeśli tak, taka polisa ubezpieczeniowa rozwiązałaby problem.

Scenariusz 4. Twoich spadkobierców nie stać na comiesięczne płatności.Jeśli kredyt hipoteczny jest zbyt duży dla spadkobierców, mogą sprzedać dom lub, w najbardziej ekstremalnym przypadku, po prostu odejść.

W przypadkach, gdy pożyczka jest pod wodą – kiedy dom jest wart mniej niż saldo kredytu hipotecznego – odejście może być najmądrzejszym posunięciem.

„Mogą po prostu dać to pożyczkodawcy – mówi Ebby. „A jeśli jest naprawdę pod wodą i wygląda na to, że pozostanie pod wodą, warto odejść.

W przeciwnym razie – powiedzmy, jeśli istnieje sentymentalne przywiązanie do domu, a spadkobiercy chcą go zachować – „wtedy musisz spróbować spotkać się z pożyczkodawcą i zobaczyć, czy możesz coś rozwiązać – mówi Ebby.

Możesz zacząć od poproszenia pożyczkodawcy o umorzenie części długu, mówi Donnelly. Ale to prawie nigdy się nie zdarza.

Kredytodawcy są znacznie bardziej skłonni zaakceptować krótką sprzedaż, która pozwala spadkobiercom sprzedać nieruchomość za kwotę niższą od zadłużenia, a bank zgadza się nie pociągać majątku do odpowiedzialności za stratę.

Jeśli twoi spadkobiercy po prostu przestaną dokonywać comiesięcznych płatności, a twój dom zostanie przejęty, pożyczkodawca może pozwać twój majątek, aby odzyskać straty.

Ale to też rzadko się zdarza.

„Jaki jest sens przeciwstawiania się majątkowi, jeśli nie możesz odebrać? Mówi Ebby. „A jeśli posiadłość była w tak złym stanie, że zostałeś przejęty, jaka jest szansa, że ​​odzyskasz niedobór?

Scenariusz 5. Przed śmiercią zaciągnąłeś odwrócony kredyt hipoteczny.To zupełnie inna sprawa. Odwrotna hipoteka to zastaw na domu. Jeżeli nie ma współkredytobiorcy – lub współkredytobiorca również nie żyje lub nie mieszka już w domu – pożyczka staje się wymagalna w momencie śmierci pożyczkobiorcy.

Spadkobiercy odziedziczą sam dom tylko wtedy, gdy saldo odwróconego kredytu hipotecznego można spłacić bez sprzedaży nieruchomości.

Aby to osiągnąć, twoi spadkobiercy musieliby spłacić saldo gotówką z majątku spadkowego lub innego źródła albo zaciągnąć nową pożyczkę.

Bardziej prawdopodobnym rezultatem jest to, że twoi spadkobiercy odziedziczą cały kapitał pozostały po sprzedaży domu i spłacie pożyczkodawcy.

Scenariusz 6. Twój dom jest zajęty, aby spłacić inne długi.Może nie mieć znaczenia, co twoi spadkobiercy chcą zrobić z twoim domem – nawet takim, który jest spłacony i nie ma hipoteki – jeśli zostawisz wiele innych niezapłaconych rachunków.

Jeśli dom jest jedynym znaczącym zasobem, który pozostawiasz, niektóre stany mogą wymagać sprzedaży w celu spłaty długów innych niż hipoteczne.

Na przykład w Arizonie „prawowici wierzyciele zmarłego są spłacani przed podziałem majątku zgodnie z testamentem – mówi Jeremy Sohn, prawnik ds. Nieruchomości i powiernictwa w Tucson.

Jedynym sposobem, w jaki twoi spadkobiercy mogą uniknąć przymusowej sprzedaży, jest wykorzystanie swoich pieniędzy do spłaty twoich długów, nawet jeśli nie są bezpośrednio odpowiedzialni za to, co nadal jesteś winien, chyba że pierwotnie podpisali umowę, zauważa Sohn.

Ale tak czy inaczej, rachunki muszą być opłacone.

W innych stanach prawo spadkowe nie zezwala jednak wierzycielom na zmuszanie sprzedaży domu do ściągnięcia długu innego niż hipoteczny.

Oczywiście nie oznacza to, że wierzyciele nie będą dręczyć pozostałych przy życiu członków rodziny o zapłatę i sugerują, że sprzedaż domu jest „uczciwą lub „moralną rzeczą.

Jeśli tak się stanie, jedyną mądrą rzeczą jest skontaktowanie się z prawnikiem ds. Spadku.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy