To niska ocena kredytowa, która powstrzymuje Cię przed uzyskaniem kredytu hipotecznego podczas COVID-19

To niska ocena kredytowa, która powstrzymuje Cię przed uzyskaniem kredytu hipotecznego podczas COVID-19
16 października 2020
Category: Kart Kredytowych

Oceny zdolności kredytowej są kluczową częścią procesu zakupu domu. Twoja ocena kredytowa nie tylko określa, czy kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki, ale także określa warunki kredytu hipotecznego, co najważniejsze, wysokość oprocentowania.

Osoby kupujące dom po raz pierwszy często wskakują w proces poszukiwania domu, nie wiedząc tak naprawdę, jakie są ich wyniki kredytowe lub jakie są wymagania dotyczące kredytu mieszkaniowego. Okazuje się, że zeszłoroczny średni FICO ® Score wyniósł 706, co jest uznawane za dobry wynik zdolności kredytowej. Ale liczba ta obejmuje wielu, którzy już posiadają domy i regularnie spłacają kredyty hipoteczne od jakiegoś czasu. Ogólna zasada jest taka, że ​​obecni właściciele domów mają wyższe wyniki kredytowe niż najemcy.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​nie potrzebujesz doskonałej zdolności kredytowej, aby otrzymać kredyt mieszkaniowy. W zależności od Twojej sytuacji dostępne są różne opcje pożyczki, a każda z nich ma inne wymagania dotyczące zdolności kredytowej. Na przykład na początku 2020 r. Ocena kredytowa FICO na poziomie 620 była zwykle punktem odniesienia potrzebnym do zakupu domu z minimalną wpłatą w wysokości 3,5%. Wraz ze zmieniającym się rynkiem i rosnącą stopą bezrobocia z powodu COVID-19 te wskaźniki mogły się zmienić z pożyczkodawcy na pożyczkodawcę. Zawsze porozmawiaj z urzędnikiem ds. Pożyczek, aby ustalić, jakie są wymagania dotyczące zdolności kredytowej dla rodzaju pożyczki, której szukasz w Twojej lokalizacji.

W tym artykule omówimy, w jaki sposób określane są oceny kredytowe i pożyczki, które są dobrym wyborem dla kupujących domy po raz pierwszy. Pod koniec przedstawimy wskazówki, jak poprawić swoją zdolność kredytową i utrzymać ją w dobrym stanie.

Z czego składa się ocena kredytowa

Dlaczego utrzymanie dobrej zdolności kredytowej jest ważne? Pokazuje pożyczkodawcy, na którym można polegać, jeśli chodzi o terminową spłatę pożyczki. Aby być na bieżąco, dobrze jest zrozumieć, na czym polega budowanie zdolności kredytowej. Na przykład ocena kredytowa FICO to:

  • 35% historii płatności: czy dokonujesz pełnych płatności na czas?
  • 30% współczynnik zadłużenia do kredytu: porównaj ilość wykorzystanego kredytu z dostępną kwotą
  • 15% długości historii kredytowej: Czy masz za sobą dziesięć miesięcy lub dziesięć lat?
  • 10% mix kredytów: jaki typ kredytu posiadasz? Może obejmować karty kredytowe, pożyczki studenckie, pożyczki samochodowe i kredyty hipoteczne.
  • 10% nowych kont kredytowych: ile razy w ciągu ostatnich 24 miesięcy składałeś wniosek o nowy kredyt?

Wymagania wnioskodawcy według rodzaju pożyczki

Przyjrzymy się czterem typom typowych pożyczek i omówimy, jak uzyskać najlepsze warunki kredytu hipotecznego.

Pożyczka FHA jest najlepsza dla osób kupujących dom po raz pierwszy, którzy nie mają znakomitego kredytu lub dużych oszczędności, aby wpłacić zaliczkę. Ponieważ Federal Housing Administration ubezpiecza te pożyczki, wnioskodawcy z niższymi wynikami kredytowymi mogą uznać pożyczki FHA za odpowiednie.

  • W Movement osoby ubiegające się o pożyczki FHA muszą mieć ocenę kredytową 580 lub wyższą.

  • Pożyczki FHA są przeznaczone dla kupujących domy po raz pierwszy, głównie dlatego, że niewiele zaoszczędziły na zaliczkę i nie ma zbyt dużej historii kredytowej.
  • Zasady dotyczące darowizn na pokrycie zaliczek są złagodzone. Dopóki możesz udowodnić, że gotówka jest w istocie prezentem i nie oczekuje się jej zwrotu, 100% zaliczki może pochodzić od rodziców, krewnych lub pracodawcy.

Pożyczka dla weteranów, wspierana przez Departament Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych (tak jak w przypadku Veterans Affairs), wymaga niewielkiej lub żadnej zaliczki i jest przeznaczona dla weteranów lub aktywnych członków służby kupujących dom. O tego rodzaju kredyt hipoteczny może ubiegać się również pozostały przy życiu małżonek weterana.

  • W większości przypadków Movement Mortgage będzie szukał oceny kredytowej na poziomie co najmniej 580 dla kredytów VA.
  • Zwykle nie ma zaliczki w przypadku pożyczki VA, ale przy zamknięciu jest pobierana opłata za finansowanie. Oczekuj od 1% do 3% całkowitej pożyczonej kwoty. Może to zostać sfinansowane z kredytu lub spłacone z własnej kieszeni w momencie zamknięcia.

  • Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) nie jest wymagane, a koszty zamknięcia są często znacznie niższe niż w przypadku typowych kredytów hipotecznych. Czasami są nawet opłacane przez sprzedawcę.
  • Nie ma również kary, jeśli spłacisz pożyczkę wcześniej niż planowano. Ponadto Departament Spraw Weteranów może pomóc zagrożonym pożyczkobiorcom w zakresie pomocy w spłacie.

Pożyczki USDA zostały stworzone z myślą o nabywcach o niskich lub średnich dochodach, którzy chcą kupić dom na obszarach wiejskich lub półwiejskich. A ponieważ wspiera je Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych, zaliczka może nie być wymagana od kwalifikujących się wnioskodawców.

  • W Movement osoby ubiegające się o pożyczki w USDA muszą mieć minimalną ocenę kredytową 580.
  • Kupujący nie mogą zarabiać więcej niż 15% powyżej lokalnej mediany wynagrodzenia.

  • Pożyczki USDA oferują finansowanie w 100%, często wiążą się z obniżonymi składkami na ubezpieczenie kredytu hipotecznego i pozwalają sprzedającemu uczestniczyć w kosztach zamknięcia.
  • Zakupiony dom musi znajdować się na kwalifikującym się obszarze „wiejskim”, który zazwyczaj definiuje się jako zamieszkały przez mniej niż 20 000 mieszkańców. Aby wzmocnić te społeczności wiejskie, dom musi służyć jako główne miejsce zamieszkania, a nie jako miejsce na weekendowy wypad.

Pożyczki konwencjonalne

Konwencjonalna pożyczka jest przeznaczona dla początkujących nabywców domu, którzy chcą uzyskać bardziej tradycyjny kredyt hipoteczny, zwykle wspierany przez Fannie Mae lub Freddie Mac. Ponieważ te pożyczki nie są wspierane przez rząd, wymagany jest PMI, chyba że zostanie zastosowana 20% zaliczka.

  • Pożyczki konwencjonalne mają bardziej rygorystyczne wymagania kredytowe niż pożyczki wspierane przez rząd, więc będziesz potrzebować oceny kredytowej równej 620 lub wyższej.
  • Finansowanie może sięgać nawet 97% ceny domu, a zaliczki mogą wynosić zaledwie 3%.

  • Idealne dla kupujących z dobrym kredytem i stabilną pracą, ale z niewielkimi oszczędnościami na zaliczkę.
  • Podczas gdy powyższe pożyczki rządowe mogą mieć pewne ograniczenia dotyczące nieruchomości, pożyczka konwencjonalna może być wykorzystana w przypadku prawie wszystkich rodzajów nieruchomości.

6 wskazówek, jak utrzymać dobrą zdolność kredytową

Jeśli twoja zdolność kredytowa nie jest tak wysoka, jak byś chciał, istnieją proste sposoby na jej zbudowanie. Te wskazówki mogą pomóc kupującym po raz pierwszy w domu poprawić swoje wyniki kredytowe:

  1. Dokonuj płatności na czas: to może wydawać się oczywiste, ale jest to jeden z największych czynników wpływających na Twoją zdolność kredytową. Nawet jeśli jesteś winien tylko 5 USD na karcie kredytowej sprzedawcy, zostaniesz obciążony, jeśli przegapisz płatność.
  2. Odłóż nowe wnioski kredytowe: Wiele kart kredytowych wabi nowych kont, oferując oferty nagród, programy zwrotu gotówki i premie za rejestrację. Zbyt wielu z nich i pożyczkodawcy będą myśleć, że jesteś zbyt zależny od kredytu i ryzykownego kredytobiorcy.
  3. Spłacaj saldo karty kredytowej, jeśli to możliwe: Ta wskazówka wpływa na stosunek zadłużenia do kredytu. Jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny, utrzymuj niskie saldo karty kredytowej. Nie czekaj do końca miesiąca, aby spłacić swoje karty, spłacaj je co tydzień, jeśli możesz, przynajmniej do momentu, gdy wszystko będzie jasne. Może to oznaczać różnicę w dobrej stopie procentowej i taką, która powinna być lepsza.
  4. Bądź wolny od błędów: pobierz bezpłatny raport kredytowy i zeskanuj go pod kątem błędów, takich jak nieprawidłowe nazwisko lub adres, nierozpoznawalne linie kredytowe, zduplikowane wpisy i inne błędy. Kwestionuj wszystko, co znajdziesz.
  5. Pozostaw otwarte odnawialne konta kredytowe: poczekaj, aż Twój kredyt hipoteczny przejdzie do zamknięcia kont kart kredytowych, nawet jeśli nie są one używane. Pozostawienie ich otwartych pokazuje, że masz dostępny kredyt, ale nie wykorzystujesz go. Poprawia współczynnik zadłużenia do kredytu.
  6. Napraw swój zestaw kredytów: wiele osób ma tylko jedną kartę kredytową, zwłaszcza jeśli jest to karta, która zapewnia częste mile lotnicze w ulubionej linii lotniczej lub zwrot gotówki za wszystko, co kupujesz. Ale posiadanie tylko jednej karty ogranicza liczbę miesięcznych płatności, których możesz dokonać. Otwarcie innej karty pozwala udowodnić, że jesteś bardziej wiarygodny, jeśli chodzi o dokonywanie terminowych płatności. Tylko nie rób tego zbyt blisko wniosku o kredyt hipoteczny. Zaplanuj kilka miesięcy stałych płatności na swoim koncie.

Porozmawiaj z lokalnym specjalistą ds. Pożyczek lub złóż wniosek online

Jeśli jesteś potencjalnym nabywcą domu po raz pierwszy, a Twoja ocena kredytowa ma dobrą opinię, skontaktuj się z jednym z naszych lokalnych specjalistów ds. Kredytów, aby omówić, który kredyt hipoteczny byłby dla Ciebie najlepszy. Lub jeśli jesteś gotowy, aby rozpocząć, złóż wniosek online już dziś!

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy