Opóźnione spłaty kredytu hipotecznego – czy możesz refinansować?

17 lutego 2021
Category: Twoja Ocena

18 marca 2019 r. Przez JMcHood

Jeśli jest jedna rzecz, na którą zwraca uwagę większość pożyczkodawców, kwalifikując Cię do kredytu hipotecznego, jest to Twój kredyt, który obejmuje historię spłat kredytu hipotecznego. Pożyczkodawcy chcą wiedzieć, że ryzykujesz i nie spłacisz pożyczki.

Więc co się stanie, jeśli masz opóźnienia w spłacie kredytu hipotecznego? Czy nie masz szczęścia, jeśli chodzi o refinansowanie?

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej.

Zrozumienie opóźnionej płatności

Po pierwsze, powinieneś zrozumieć, co kredytodawcy uważają za spóźnioną spłatę kredytu hipotecznego. Jeśli spłacasz kredyt kilka dni po terminie spłaty, nie jest to opóźnienie. W rzeczywistości, o ile spłacasz kredyt hipoteczny w ciągu 30 dni od daty jego spłaty, nie jest to opóźnienie. Tak, zapłacisz opóźnioną opłatę za brak płatności w ciągu 10-dniowego okresu karencji, ale Twój raport kredytowy nie zostanie obciążony opóźnioną spłatą kredytu hipotecznego. Biura kredytowe nie uznają spłaty pożyczki za opóźnioną, dopóki nie spłacisz jej później niż 30 dni od daty jej wymagalności.

Jaki jest ogólny obraz?

Kredytodawcy patrzą na to, co nazywa się ogólnym obrazem, kwalifikując cię do kredytu hipotecznego. Innymi słowy, nie koncentrują się one tylko na Twojej zdolności kredytowej lub fakcie, że masz spóźnione spłaty kredytu hipotecznego. Sprawdzają każdy aspekt Twojej aplikacji, w tym:

  • Twoja ocena kredytowa
  • Twój przychódTwój wskaźnik zadłużeniaTwoja historia spłat kredytu hipotecznegoWartość Twojego domuTwój stosunek wartości kredytu do wartościChcą zobaczyć całkowite ryzyko niewypłacalności. Na przykład, jeden pożyczkobiorca może mieć niską zdolność kredytową, ale mieć niski wskaźnik zadłużenia i niskie LTV. Jeśli jego historia kredytowa pokazuje, że przezwyciężył wszelkie problemy, które mogły spowodować opóźnienia w spłacie kredytu hipotecznego, pożyczkodawca może przeoczyć opóźnienia w płatnościach i zezwolić na refinansowanie.

    Z drugiej strony, jeśli kredytobiorca ma niską zdolność kredytową, spóźnione spłaty kredytu hipotecznego, wysoki wskaźnik zadłużenia i wysokie LTV, to zupełnie inna historia. Ten pożyczkobiorca stwarza wysokie ryzyko niewypłacalności i prawdopodobnie nie będzie w stanie znaleźć pożyczkodawcy chętnego do refinansowania jego pożyczki.

    Czy rozwiązałeś problem?

    Pożyczkodawcy naprawdę chcą wiedzieć, czy rozwiązałeś problem, który spowodował opóźnienie w płatnościach. W rzeczywistości niektóre programy pożyczkowe, takie jak pożyczki FHA i VA, zezwalają nawet na jedną 30-dniową zwłokę w ciągu ostatnich 12 miesięcy, jednocześnie zezwalając na zatwierdzenie.

    Kluczem jest pokazanie pożyczkodawcy, że rozwiązałeś problem. Powiedzmy, że kilka miesięcy temu spóźniłeś się z wypłatą, ponieważ niespodziewanie straciłeś pracę. Jeśli od tego czasu znalazłeś pracę i pozbierałeś elementy, możesz pokazać pożyczkodawcy, że rozwiązałeś problem.

    Nawet jeśli Twój powód nie ma nic wspólnego z utratą pracy, ale była to tymczasowa okoliczność, na przykład zachorowanie, możesz udowodnić pożyczkodawcy sytuację. Zasadniczo chcą zobaczyć, że Twój dochód spadł na krótką chwilę z powodu nieprzewidzianych okoliczności i że od tego czasu pozbierałeś elementy i że Twoje dochody wróciły do ​​normy. Im więcej dowodów możesz dostarczyć pożyczkodawcy na temat sytuacji, tym większe stają się Twoje szanse na uzyskanie zgody.

    Wypróbuj pożyczkodawców Subprime

    Jeśli jednak masz więcej niż jedną 30-dniową zwłokę w ciągu ostatnich 12 miesięcy, możesz mieć trudności z refinansowaniem swojej pożyczki u któregokolwiek ze standardowych pożyczkodawców konwencjonalnych, FHA lub VA. Jeśli naprawdę potrzebujesz refinansowania, być może będziesz musiał wybrać pożyczkodawcę subprime. Chociaż nazwa wydaje się „zła, pożyczkodawcy subprime są po prostu pożyczkodawcami, którzy trzymają pożyczki we własnych księgach, zamiast sprzedawać je na rynku wtórnym.

    Zaletą pożyczkodawców subprime jest to, że można znaleźć pożyczkodawców, którzy pozwolą Ci zaoszczędzić trochę czasu nawet przy więcej niż jednej 30-dniowej zwłoce. Tacy pożyczkodawcy często mają bardziej elastyczne wytyczne, ale w zamian pobierają wyższe stopy procentowe i / lub opłaty za zamknięcie. To do Ciebie należy decyzja, czy refinansowanie nadal ma sens przy wyższym koszcie kredytów subprime.

    Krótka odpowiedź na to pytanie brzmi: refinansowanie można dokonać za pomocą opóźnionych płatności. Zależy to tylko od tego, jak późne są twoje płatności i jakiego rodzaju pożyczki próbujesz uzyskać. Jeśli nie możesz otrzymać żądanej pożyczki, być może będziesz musiał poczekać, aż będziesz mieć 12-miesięczny okres bez opóźnień w płatnościach (lub maksymalnie jedną zwłokę).

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy