Najlepsze IRA dla 20-letniego inwestora

17 lutego 2021
Category: Mogą Zostać

Wskazówka: na emeryturze nie będziesz płacić podatków od wypłat

  • FACEBOOK
  • ŚWIERGOTLINKEDINJeśli rozważasz otwarcie IRA i masz 20 lat, wyprzedzasz grupę. Należy jednak pamiętać, że wyjątkowe korzyści podatkowe wynikające z Roth IRA mogą sprawić, że będzie to lepsza opcja dla młodszych oszczędzających niż tradycyjna IRA.

    Tradycyjny IRA zapewnia odliczenie podatku od składek i odroczenie podatku od wszelkich zysków. Wypłaty są opodatkowane na podstawie przedziału podatku dochodowego po przejściu na emeryturę.

    Składki Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku, ale zarówno zyski, jak i wypłaty są wolne od podatku. Młodsi inwestorzy rozpoczynający karierę zwykle znajdują się w niższych przedziałach podatkowych i nie odnoszą tak dużych korzyści z odliczeń podatkowych od składek na tradycyjne IRA. Co więcej – jak się wkrótce okaże – przez dziesięciolecia do przejścia na emeryturę, będziesz czerpać ogromne korzyści z braku opodatkowania wszystkich zarobków składanych, które zgromadzisz z oszczędności, zanim je wypłacisz.

    Kluczowe wnioski
  • Podczas gdy zarówno tradycyjne, jak i Roth IRA oferują korzystny podatkowo sposób oszczędzania na emeryturę, Roth może być najbardziej sensowny dla dwudziestolatków.
  • Wypłaty z Roth IRA są wolne od podatku na emeryturze, co nie ma miejsca w przypadku tradycyjnego IRA.Składki na Roth nie podlegają odliczeniu od podatku, ale dotyczą tradycyjnej IRA.Ponieważ młodsi oszczędzający zwykle znajdują się w niższych przedziałach podatkowych, odnoszą mniejsze korzyści z podlegających odliczeniu od podatku składek do tradycyjnego IRA.Oto dokładniejsze spojrzenie na to, jak każdy z nich działa i dlaczego Roth IRA jest mądrzejszym wyborem dla dwudziestolatków, którzy dopiero zaczynają oszczędzać na emeryturę.

    Tradycyjne ulgi podatkowe IRA

    Chociaż tradycyjna IRA jest tym, co Twoi rodzice prawdopodobnie znają, a może nawet tym, co zaleca Twój doradca finansowy (jeśli taki posiadasz), wycofanie się z emerytury powoduje znaczny spadek podatkowy.

    Załóżmy, że masz 23 lata, pracujesz od kilku lat i teraz zarabiasz 50 000 dolarów rocznie. W 2020 roku możesz wpłacić do 6000 $ na IRA (tradycyjny, Roth lub kombinację obu). Wcześniejsze  

    Kolejną zaletą Roth IRA jest to, że składki (a nie zyski z inwestycji) mogą zostać wypłacone bez kary przed ukończeniem 59 lat, co nie ma miejsca w przypadku tradycyjnego IRA.

    Jeśli poprosisz o CPA, najprawdopodobniej powiedzą ci, abyś wpłacił składkę do tradycyjnego IRA, aby otrzymać ulgę podatkową, co pozwoli zaoszczędzić około 1320 USD podatku federalnego należnego każdego roku podatkowego, zakładając, że jesteś w przedziale podatkowym 22% i kwalifikujesz się za pełne odliczenie. Wcześniejsze  

    Jeśli nie jesteś objęty programem emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę, pełna składka będzie podlegała odliczeniu niezależnie od innych czynników. Jeśli dokonujesz tradycyjnych wpłat na IRA, otrzymasz odliczenie od podatku teraz i odroczony podatek od dochodów. Po przejściu na emeryturę pełna wypłacona kwota podlega opodatkowaniu jako zwykły dochód. Wcześniejsze  

    Na przykład załóżmy, że wpłacasz 6000 $ rocznie na tradycyjny IRA do 63 roku życia (40 lat oszczędzania 6000 $ = 240 000 $), a Twój tradycyjny IRA wzrośnie do 1,6 miliona $ do osiągnięcia wieku 63 lat (jest to możliwe w 8% roczny zwrot). Zakładając, że wszystkie Twoje składki podlegałyby całkowitemu odliczeniu, zaoszczędziłeś 52 800 USD na podatkach w ciągu 40 lat, zakładając, że pozostaniesz w 22% przedziale podatkowym.

    Jednak teraz, gdy jesteś na emeryturze, decydujesz się wypłacić 50 000 $ rocznie z tradycyjnego IRA. Jeśli nadal znajdujesz się w tym samym przedziale podatkowym, będziesz płacić 11 000 $ federalnego podatku dochodowego za każdą wypłatę 50 000 $ każdego następnego roku.

    Roth IRA Tax Benefits

    Roth działa inaczej. Załóżmy, że przez 40 lat przekazujesz te same 6000 USD rocznie na rzecz Roth IRA. Nie otrzymujesz natychmiastowego odliczenia podatkowego, ale Roth IRA nadal rośnie do 1,6 miliona dolarów (zakładając ten sam 8% roczny zwrot). W wieku 63 lat wypłacasz 50 000 USD rocznie.

    Różnica polega teraz na tym, że nie ma podatku należnego od wypłaty Rotha, ponieważ wypłaty dokonane po przejściu na emeryturę są wolne od podatku. W tym scenariuszu wypłacasz 50 000 $ i zachowujesz pełną kwotę. W tym przypadku Roth IRA jest zdecydowanie najlepszą i najmądrzejszą długoterminową decyzją, gdy masz 20 lat.

    Podsumowanie

    Ze względu na korzyści podatkowe, jakie dają Roth IRA, dwudziestolatki powinny poważnie rozważyć wniesienie wkładu. Roth może być mądrzejszym długoterminowym wyborem, mimo że składki na tradycyjną IRA można odliczyć od podatku.

    Wgląd doradcyOgólnie rzecz biorąc, składki Rotha mają przewagę nad tradycyjnymi składkami dla młodych ludzi. Wolne od podatku wypłaty na emeryturze są świetne, zwłaszcza jeśli podatki wzrosną w przyszłości. Ponieważ młodsi inwestorzy mają dłuższy horyzont czasowy, wpływ skumulowanego wzrostu jest jeszcze korzystniejszy.

    Większość młodych ludzi zwykle znajduje się w niższych przedziałach podatkowych. Korzyść z odroczenia podatków poprzez wpłacanie składek do tradycyjnego IRA może nie mieć tak dużego wpływu na oszczędności podatkowe, jak w przyszłości, gdy będziesz zarabiać więcej.

    Istnieją limity dochodów, które dyskwalifikują Cię z dokonywania wpłat na Roth IRA. Pewnego dnia, jeśli Twój dochód przekroczy ten limit, nie będziesz mógł do niego nic dodać.

    Ostatecznie powinieneś szukać równowagi między dokonywaniem zarówno Roth, jak i tradycyjnych wkładów przez całe życie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy