Kto potrzebuje ubezpieczenia kredytu hipotecznego?

17 lutego 2021

W tym przewodniku

Prawie wszyscy pożyczkobiorcy, którzy mają mniej niż 20 procent wkładu własnego lub udziałów w kapitale, będą musieli posiadać polisę MI jako warunek finansowania kredytu hipotecznego.

Tak jest zawsze w przypadku pożyczek zgodnych; Fannie Mae i Freddie Mac nie będą kupować ani gwarantować pożyczek o wyższej wartości kredytu bez obowiązującej polityki. W przypadku innych pożyczek, które nie zostały sprzedane Fannie lub Freddie, pożyczkodawcy mogą żądać polis dotyczących pożyczek z mniejszymi (lub nawet większymi) zaliczkami, w zależności od tego, jakie ryzyko są zainteresowani podjęciem.

W przypadku pożyczek bezpośrednio zabezpieczonych przez rząd, takich jak pożyczki FHA, wszyscy pożyczkobiorcy muszą wpłacać do puli ubezpieczeń hipotecznych. W przypadku innych, takich jak pożyczki zabezpieczone przez VA lub USDA, rząd pokrywa ryzyko niewypłacalności, więc polisy dotyczące MI nie są wymagane.

Dlaczego mam ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Mówiąc najprościej, jesteś ryzykiem. Pożyczanie kredytów hipotecznych pożyczkobiorcom zawsze wiązało się z ryzykiem dla pożyczkodawcy, a pożyczkobiorcy, którzy mają mniejszy udział w ich nieruchomości – mniejszą wpłatę lub udział w kapitale – mają niewiele do stracenia, jeśli czasy stają się trudne. Im mniej „skóry w grze ma pożyczkobiorca, tym większe ryzyko dla pożyczkodawcy.

Podczas boomu mieszkaniowego na początku i w połowie 2000 r. Wiele kredytów zostało udzielonych bez tradycyjnego ubezpieczenia hipotecznego, a kiedy gospodarka popękała, a ceny domów spadły, wielu kredytobiorców przestało spłacać swoje kredyty lub całkowicie opuściło swoje domy, straty pożyczkodawców w ich wyniku. W rezultacie wiele banków zaprzestało udzielania pożyczek z niższymi zaliczkami bez MI.

„Zaostrzone standardy ubezpieczania i ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Jeśli poszukujesz kredytu hipotecznego, refinansowałeś lub jesteś po prostu zainteresowanym obserwatorem, prawdopodobnie doświadczyłeś lub słyszałeś o sztywnych lub „surowych normach dotyczących nowych kredytów hipotecznych, zwłaszcza o konieczności zakupu wyższej zaliczki na zakup dom (lub głębszy udział w kapitale w celu refinansowania).

Jak wspomniano powyżej, gdy rynek mieszkaniowy popsuł się, pożyczkodawcy przestali udzielać pożyczek z niskimi zaliczkami, ale głównie z jednego prostego powodu: nie mogli uzyskać dla nich polis na MI. W czasie spowolnienia na rynku nieruchomości ubezpieczyciele kredytów hipotecznych przeżyli ciężkie chwile i byli również dotknięci stratami, a ponieważ ceny domów nadal spadały w wielu obszarach, wielu ubezpieczycieli hipotecznych po prostu przestało sporządzać polisy dla kredytów z mniej niż 10 procentami niższymi – i nie zrobiłoby tego. w ogóle pisać zasady obowiązujące na niektórych rynkach lub w niektórych domach.

Wraz ze stopniową poprawą sytuacji na rynku mieszkaniowym, dostępność MI dla kredytów z mniejszymi zaliczkami. To dobrze, ponieważ istnieje wirtualna pewność, że pożyczkodawca będzie wymagał od Ciebie polisy chroniącej jego interesy, gdy będziesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, chyba że możesz wymyślić 20-procentowy udział.

Jak uzyskać ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Chociaż kilka firm oferuje prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, nie można rozejrzeć się, aby uzyskać najlepszą cenę; w wielu stanach koszty składek są ustalane w drodze regulacji. W takim przypadku Twój pożyczkodawca skorzysta z firmy, z którą ma powiązania lub takiej, która pokryje Twój profil finansowy i wybór pożyczki. Po zatwierdzeniu polisy składki będą zazwyczaj dokonywane co miesiąc w ramach spłaty kredytu hipotecznego, chociaż mogą być oferowane inne metody płatności, takie jak jednorazowa składka.

Chociaż pożyczkobiorcy są dziś bardziej świadomi MI, wielu może nie zdawać sobie sprawy, że je mają, ponieważ nigdy nie widzą polisy; nawet jakakolwiek wzmianka o tym jest pogrążona w lawinie dokumentów, które podpisują przy zamykaniu. A ponieważ składka za MI nie może być wyodrębniona osobno na wyciągu z kredytu hipotecznego, mogą nie wiedzieć, że polisa istnieje, chyba że dokładnie przejrzą umowę o kredyt hipoteczny.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy