Kogo obejmuje ubezpieczenie hipoteczne FHA, kupujący czy pożyczkodawca?

17 lutego 2021
Category: Która Jest

Brandon Cornett | 2020, wszelkie prawa zastrzeżone | Kopiowanie zabronione

Pytanie czytelnika : „Dowiedziałem się o pożyczkach FHA, ponieważ planuję przeznaczyć jeden na zakup domu. Dowiedziałem się, że pożyczkobiorcy, którzy korzystają z tych pożyczek, muszą opłacić polisę ubezpieczenia hipoteki, która nie jest wymagana w przypadku zwykłych kredytów mieszkaniowych. Moje pytanie brzmi, kto i co obejmuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA? Czy chroni kupującego czy pożyczkodawcę?

Ubezpieczenie hipoteczne FHA obejmuje pożyczkodawcę. Ma on na celu ochronę pożyczkodawcy na wypadek, gdyby nabywca / pożyczkobiorca domu nie spłacał pożyczki. Jeśli pożyczkobiorca przestanie płacić, pożyczkodawca otrzyma zwrot poniesionych strat (do pewnego punktu) przez Federalną Administrację Mieszkaniową (FHA), która jest częścią Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast.

Ubezpieczenie hipoteczne jest często wymagane również w przypadku tradycyjnych lub „zwykłych kredytów mieszkaniowych. Zasadniczo za każdym razem, gdy pożyczkobiorca korzysta z kredytu na pokrycie ponad 80% wartości nieruchomości, wymagana będzie jakaś forma ubezpieczenia. Różnica w stosunku do FHA polega na tym, że polisę zapewnia rząd federalny, w przeciwieństwie do firmy zewnętrznej w sektorze prywatnym. Dlatego wiele osób decyduje się na zakup domu co najmniej 20% (zresztą tych, których na to stać). To sposób na uniknięcie dodatkowych kosztów ubezpieczenia.

Ubezpieczenie hipoteczne FHA obejmuje pożyczkodawcę

Ale wracając do pytania: Kogo obejmuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA? Obejmuje pożyczkodawcę , a nie pożyczkobiorcę.

Cały program FHA obraca się wokół ubezpieczeń rządowych. To jest główny element, który sprawia, że ​​cały program działa. Wszystkie korzyści oferowane przez pożyczki FHA (mniejsza zaliczka, łatwiejsze kwalifikacje itp.) Wynikają z faktu, że są one ubezpieczone federalnie od niektórych strat. Jednak ochrona ta ma na celu w szczególności ochronę pożyczkodawcy.

Powszechnym błędem jest przekonanie, że ubezpieczenie hipoteczne FHA obejmuje kupującego zaangażowanego w transakcję. W końcu to kupujący / pożyczkobiorca musi zapłacić za polisę. Więc ma sens tylko, że powinni być przez to chronieni, prawda? Źle. W rzeczywistości jest to jeden z jedynych scenariuszy związanych z ubezpieczeniem, w którym osoba opłacająca ubezpieczenie nie otrzymuje żadnej ochrony. Witamy w cudownym świecie kredytów hipotecznych!

Ubezpieczenie rządowe zapewnia pożyczkobiorcom „dodatkowe korzyści

Chociaż kupujący nie są bezpośrednio objęci ubezpieczeniem hipotecznym FHA, przynosi to pewne korzyści. Zaliczka jest jedną z kluczowych korzyści. Pożyczki te pozwalają na mniejsze zaliczki w porównaniu z konwencjonalnymi pożyczkami hipotecznymi (bez ubezpieczenia rządowego). To wszystko jest możliwe dzięki ubezpieczeniu rządowemu (za pośrednictwem FHA).

Kredytodawcy, którzy normalnie nie zezwalaliby na wpłatę zaliczki na poziomie 3,5%, zrobią to przy udzielaniu pożyczek FHA, ponieważ wiedzą, że są objęci ubezpieczeniem hipotecznym. Jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty, rząd podejmuje kroki w celu pokrycia strat.

To samo dotyczy ocen kredytowych i innych kwalifikacji. Pożyczkodawcy są na ogół bardziej wyrozumiali w stosunku do pożyczkobiorców FHA ze względu na federalne ubezpieczenie, które otrzymują.

Podsumowując: Kogo obejmuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA? Obejmuje pożyczkodawcę. Kto za to płaci? Płaci za to pożyczkobiorca. Czy w jakikolwiek sposób przynosi to korzyści pożyczkobiorcy? Pośrednio tak. Kiedy pożyczkodawcy wiedzą, że są objęci ubezpieczeniem hipotecznym wspieranym przez rząd, tak jak ma to miejsce w przypadku programu pożyczek mieszkaniowych FHA, pozwolą na rzeczy, na które w innym przypadku nie pozwoliliby… takie jak niższe spłaty zaliczek i oceny zdolności kredytowej. Więc to kompromis.

Brak konieczności finansowania przez podatników

Warto również zauważyć, że FHA jest finansowana w całości z przychodów generowanych przez program ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Według strony internetowej HUD:

FHA jest jedyną agencją rządową, która działa całkowicie z własnego dochodu i nic nie kosztuje podatników. Wpływy z ubezpieczenia kredytu hipotecznego zapłacone przez właścicieli domów są zapisywane na koncie, który służy do obsługi programu w całości.

Tak więc, podczas gdy ubezpieczenie kredytu hipotecznego obejmuje pożyczkodawcę, a nie nabywcę domu, generalnie przynosi korzyści pożyczkobiorcom. Bez tych premii nie byłoby programu FHA. Bez programu wszyscy pożyczkobiorcy musieliby kwalifikować się do konwencjonalnych pożyczek mieszkaniowych – które zazwyczaj wymagają większych zaliczek, wyższych wyników kredytowych, mniejszego zadłużenia itp. Zatem w istocie wszyscy kupujący / właściciele domów, którzy płacą składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, są utrzymanie FHA na powierzchni i otwartość dla biznesu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy