Jak skonsolidować karty kredytowe

Jak skonsolidować karty kredytowe
16 października 2020

Jeśli Twój portfel jest wypełniony wieloma kartami kredytowymi, pozostawanie na koncie jest prawdopodobnie kłopotem, bez którego możesz się obejść. Śledzenie sald i terminów płatności wymaga trochę smaru, a potem nie jest przyjemny comiesięczny rytuał zastanawiania się, ile możesz zapłacić za każdą kartę. Dobra wiadomość jest taka, że ​​jeśli obecnie żonglujesz kilkoma kartami z saldami, możesz usprawnić kredyt, konsolidując swoje karty kredytowe.

Typowe sposoby konsolidacji zadłużenia na karcie kredytowej obejmują przeniesienie całego zadłużenia z tytułu karty kredytowej na jedną kartę lub zaciągnięcie pożyczki w celu spłaty sald. Oprócz zmniejszenia stresu podczas konsolidacji możesz uzyskać niższą stopę procentową. Może to ułatwić szybszą spłatę długu, co jest jednym z ważnych czynników, które mogą pomóc poprawić Twoje wyniki kredytowe.

Opcja konsolidacji karty kredytowej nr 1: przelew salda

Dzięki przeniesieniu salda przenosisz istniejące długi na karcie kredytowej na nową kartę. W zależności od twojego wyniku kredytowego, możesz kwalifikować się do karty transferu salda, która nie pobiera żadnych odsetek za wstępny okres, który może trwać do roku lub dłużej. Tak – zero odsetek. Średnie oprocentowanie kart kredytowych wynosi obecnie prawie 13%. Posiadanie roku lub więcej, w którym nie są naliczane żadne odsetki, daje Ci możliwość wykorzystania każdego dostępnego dolara na spłatę salda.

Jeśli możesz zmusić się do spłacenia salda w okresie obowiązywania wstępnej stawki, przeniesienie salda może być solidną opcją konsolidacji karty kredytowej do rozważenia. Jeśli przewidujesz spłatę zadłużenia po okresie wstępnym, sprawdź, do czego dostosowuje się stopa procentowa po okresie wstępnym.

WSKAZÓWKA: Anulowanie kart kredytowych, których już nie używasz, może w rzeczywistości zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Jeśli korzystasz z przelewu salda, prawdopodobnie warto zachować stare karty, których już nie używasz. (Możesz dowiedzieć się więcej o tym, jak stopień wykorzystania karty kredytowej może wpłynąć na wynik kredytowy).

Saldo Transfer Nitty Gritty:

  • Zazwyczaj potrzebujesz wysokich wyników kredytowych, aby zakwalifikować się do najlepszych ofert transferu salda. (Sprawdź swój wynik FICO ® ☉ – pomiar, z którego korzysta więcej pożyczkodawców, oceniając wniosek o przeniesienie salda i pożyczki).
  • Za wykonanie przelewu może być pobierana opłata. Typowe opłaty za przelew salda wynoszą od 1 do 4%.
  • Niskie oprocentowanie dotyczy tylko pieniędzy, które przesyłasz. Nowe salda, które zgromadzisz na karcie, będą podlegały innej (wyższej) stopie procentowej.
  • Brak terminu płatności może spowodować utratę niskiej stawki początkowej i naliczenie wyższego oprocentowania.

Opcja konsolidacji karty kredytowej nr 2: Pożyczka osobista

Banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe i pożyczkodawcy internetowi oferują pożyczki osobiste, których możesz użyć do spłaty zadłużenia na karcie kredytowej. Po spłaceniu zadłużenia na karcie wystarczy skupić się na spłacie pożyczki osobistej.

Pożyczka osobista może również pomóc poprawić zdolność kredytową. Jednym z głównych czynników określających Twój FICO ® Score jest wskaźnik wykorzystania: połączone salda wszystkich Twoich kart kredytowych jako procent całkowitych limitów kredytowych na kartach. Im niższy współczynnik wykorzystania, tym lepiej. Przeniesienie salda karty na pożyczkę osobistą może obniżyć współczynnik wykorzystania.

Oprocentowanie pożyczki osobistej zależy od wielu czynników, w tym od Twojej zdolności kredytowej. Często może to być niższa stawka niż ta, którą obciążasz saldo karty kredytowej. W ostatnim czasie średnie oprocentowanie kredytów osobistych wynosiło około 10%.

Pożyczka osobista udzielana jest na określony czas; od trzech do pięciu lat jest powszechne. Należy pamiętać, że miesięczne płatności będą stałą kwotą. To trochę różni się od salda karty kredytowej, gdzie możesz zmieniać płatności z miesiąca na miesiąc, o ile osiągniesz minimalną należną kwotę. A karta kredytowa nie ma ustalonego okresu zwrotu.

Pożyczka osobista Nitty Gritty:

  • Twoje wyniki kredytowe będą kluczową częścią określenia, czy kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki osobistej i jakie oprocentowanie może Ci zaoferować. Sprawdź wcześniej swój raport kredytowy, aby zobaczyć, co zobaczy pożyczkodawca.
  • Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy chcą, aby łączne miesięczne spłaty zadłużenia – karty kredytowe, pożyczki studenckie, kredyty hipoteczne i samochodowe – nie przekraczały 43% całkowitego miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem.
  • Pożyczki osobiste zazwyczaj pobierają opłatę z góry. Opłata początkowa może wynosić 1-5%.
  • Pożyczki osobiste mają stałą kwotę ryczałtową. Zwykle możesz pożyczyć od 5000 do 35 000 USD. Niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować większe kwoty pożyczki.

Opcja konsolidacji karty kredytowej nr 3: Pożycz od innych aktywów

Jeśli masz oszczędności emerytalne w ramach planu emerytalnego w miejscu pracy, takiego jak 401 (k), lub jesteś właścicielem domu, a Twój kredyt hipoteczny jest niższy niż 80% szacowanej wartości rynkowej domu, prawdopodobnie możesz pożyczyć od dowolnego składnika aktywów, aby spłacić zadłużenie na karcie kredytowej.

Pożyczanie od Twojego 401 (K)

Większość planów emerytalnych zapewnianych przez pracodawcę umożliwia uczestnikom zaciąganie pożyczek z własnych oszczędności. Ponieważ to twoje pieniądze, nie musisz sprawdzać zdolności kredytowej ani kwalifikować się do przeskoczenia. Zasadniczo możesz pożyczyć do połowy posiadanego salda emerytalnego, do 50 000 USD. Oprocentowanie może być o jeden lub dwa punkty procentowe wyższe niż Prime Rate, która ostatnio wynosiła około 4%. Zwykle masz do pięciu lat na spłatę pieniędzy wykorzystanych na konsolidację zadłużenia karty kredytowej. Jeśli nie dotrzymasz tego terminu, możesz być winien podatek dochodowy i potencjalnie 10% opłaty od pozostałego salda.

Rozważając, czy pożyczanie z planu emerytalnego w miejscu pracy ma sens, pamiętaj, że jeśli odchodzisz z pracy – dobrowolnie lub nie – zazwyczaj musisz spłacić pożyczkę w ciągu 60 dni. Jeśli nie spłacisz go na czas, pożyczka przekształci się w wypłatę, a to może Cię sporo kosztować. Jeśli masz mniej niż 55 lat, będziesz winien 10% karę za wcześniejszą wypłatę, a wypłata z tradycyjnego konta 401 (k) będzie również opodatkowana według Twojej zwykłej stawki podatku dochodowego.

Inną kwestią jest to, czy chcesz dotknąć swoich oszczędności, które pomogą Ci w przyszłości, aby zapłacić za koszt już dziś.

Pożyczanie z kapitału własnego

Jeśli posiadasz co najmniej 20% kapitału własnego w swoim domu, możesz być w stanie zaciągnąć linię kredytową pod zastaw domu (HELOC) lub pożyczkę pod zastaw domu (HEL) i wykorzystać te pieniądze do spłaty lub spłaty karty kredytowej dług.

HELOC zazwyczaj pobiera zmienną stopę procentową powiązaną z punktem odniesienia, takim jak podstawowa stopa pożyczkowa. Tylko wtedy, gdy dotkniesz (wykorzystasz) linii kredytowej, jesteś winien odsetki. HELOC często ma 10-letni okres „ciągnienia”, w którym możesz pożyczyć pod zastaw, zanim będziesz musiał rozpocząć spłatę. HEL to zazwyczaj pożyczka o stałym oprocentowaniu z ustalonym okresem spłaty wynoszącym od pięciu do dziesięciu lat.

Jedną z ważnych kwestii do rozważenia jest to, czy wygodnie jest korzystać z domu jako zabezpieczenia spłaty zadłużenia na karcie kredytowej. Jeśli zalegasz z płatnościami HEL lub HELOC, możesz zostać zmuszony do sprzedaży domu, aby spłacić pożyczkę.

Opcja konsolidacji karty kredytowej nr 4: Plan zarządzania długiem

Jeśli nie możesz zakwalifikować się do transakcji przeniesienia salda lub pożyczki osobistej, która ma sens finansowy i wolisz nie dotykać żadnego ze swoich aktywów, możesz umówić się na czat z renomowaną firmą doradztwa kredytowego, aby sprawdzić, czy jesteś dobry kandydat do planu zarządzania długiem (DMP). DMP może ułatwić Ci płacenie rachunków za karty kredytowe, ale prawdopodobnie będzie miało negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową.

Konsolidacja zadłużenia na karcie kredytowej może zaoszczędzić czas i potencjalnie zaoszczędzić pieniądze. Teraz, gdy znasz już opcje konsolidacji karty kredytowej, możesz sprawdzić, która opcja będzie dla Ciebie najlepsza.

Karty Best Balance Transfer

Potrzebujesz skonsolidować zadłużenie i zaoszczędzić na odsetkach? Sprawdź, czy kwalifikujesz się do ofert wstępnych, takich jak 0% RRSO do 18 miesięcy, w oparciu o Twój bezpłatny FICO ® Score.

Zadłużenie medyczne i Twoja ocena kredytowa: oto, co musisz wiedzieć
Jak dodać dobrą historię płatności do raportu kredytowego?
Powiązane artykuły:
Ile mogę pożyczyć za pożyczkę osobistą?
Czy wczesna spłata pożyczki osobistej pomoże mi uzyskać kredyt?
Czy możesz otrzymać pożyczkę awaryjną będąc bezrobotnym?
Najlepsze pożyczki osobiste na remont domu
Czy odsetki od kredytów osobistych podlegają odliczeniu od podatku?
Jak uzyskać najlepszą dla siebie pożyczkę osobistą
Popularne artykuły:
Czy przelew salda wpływa na wyniki kredytowe?
Karty kredytowe typu Balance Transfer
Jak długo trwa przelew salda na karcie kredytowej?
Zasoby
  • Ocena kredytowa
    • Podstawy oceny zdolności kredytowej
    • Co to jest dobra ocena kredytowa?
    • Zrozumienie punktacji kredytowej
    • Moja ocena kredytowa
    • Najczęściej zadawane pytania dotyczące oceny zdolności kredytowej
    • Co to jest wskaźnik wykorzystania kredytu?
    • Co wpływa na Twoje wyniki kredytowe?
  • Raport kredytowy
    • Podstawy raportu kredytowego
    • Naprawa kredytu: jak „naprawić” kredyt
    • Mój raport kredytowy
    • Informacje o sprawdzaniu raportu kredytowego
    • Zrozumienie raportu kredytowego Experian
    • Słowniczek statusu konta
    • Windykacja w Twoim raporcie kredytowym
    • Instrukcje dotyczące rozstrzygania sporów pocztą
    • Często zadawane pytania dotyczące sporów
    • Upadłość: jak to działa, rodzaje i konsekwencje
    • Trudne i miękkie zapytania dotyczące raportu kredytowego
    • Jak kwestionować informacje z raportu kredytowego
    • Zrozumienie ustawy o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej
    • Czy mogę zrezygnować z wstępnie zatwierdzonych ofert kredytowych?
    • Co to jest raport kredytowy?
  • Oszustwa i kradzież tożsamości
    • Zapobieganie oszustwom
    • Co to jest oszustwo kredytowe?
    • Zasoby dotyczące oszustw
    • Bezpłatne zamrażanie zabezpieczeń
    • Zapobieganie oszustwom
    • Pomoc dla ofiar
    • Co to jest kradzież tożsamości?
    • Jak zamrozić kredyt
    • Oszustwo związane z kartą kredytową: co zrobić, jeśli jesteś ofiarą
  • Etapy życia
    • Wydarzenia życiowe
    • Co się dzieje z twoim kredytem, ​​gdy bierzesz ślub?
    • Rozwód i kredyt
    • Śmierć współmałżonka
    • Ustanowienie kredytu biznesowego
    • Zakupy
    • Zatrudnienie
    • Planowanie przejścia na emeryturę
  • Popraw kredyt
    • Poprawa zdolności kredytowej
    • Jak zbudować kredyt
    • Zła historia kredytowa i ocena
    • Jak odbudować kredyt
    • Jak poprawić swoją zdolność kredytową
    • Jak „naprawić” zły wynik kredytowy
  • Finanse osobiste
    • Jak ubiegać się o kartę kredytową
    • Pożyczki osobiste: co należy wiedzieć przed złożeniem wniosku
    • Czy pożyczka konsolidacyjna jest dla Ciebie odpowiednia?
    • Jak wyjść z długu
    • Jak uzyskać kredyt samochodowy
    • Jak spłacić zadłużenie karty kredytowej
    • Kup lub leasing samochodu: który jest najlepszy?
    • Zrozumienie zabezpieczonych kart kredytowych
    • Plan zarządzania długiem: czy jest odpowiedni dla Ciebie?
Najnowsze badania
  • Przegląd kredytu konsumenckiego 2019
  • Finanse konsumenckie dawniej i dziś: wielka recesja a 2020 r
  • Znaki degradujące w raportach kredytowych powolne w czasie pandemii
  • Wyświetl wszystkie badania
Najnowsze recenzje
  • Najlepsze karty kredytowe na zakupy w Czarny piątek
  • Najlepsze karty kredytowe na Amazon Prime Day
  • Jaki typ karty nagród jest najlepszy podczas recesji?
  • Najlepsze karty kredytowe na zakupy gazu
  • Najlepsze karty cash back już teraz
  • Najlepsze karty kredytowe do wykorzystania w sklepie spożywczym
  • Produkty
  • Bezpłatny raport kredytowy
  • Bezpłatna ocena kredytowa
  • Darmowe monitorowanie kredytu
  • Experian CreditLock
  • Raport kredytowy 3-Bureau i wyniki FICO ®
  • Ochrona przed kradzieżą tożsamości
  • CreditMatch
  • Wsparcie
  • Sprzeczanie się
  • Security Freeze
  • Ostrzeżenie o oszustwie
  • Pomoc dla ofiar kradzieży tożsamości
  • Usługa przesyłania dokumentów
  • Pokaż wszystkie
  • Edukacja i porady
  • Co to jest dobra ocena kredytowa
  • Popraw swoją zdolność kredytową
  • Zakresy punktacji FICO
  • Naprawa kredytu
  • Jak zbudować kredyt
  • Zrozumienie punktacji kredytowej

Pobierz bezpłatną aplikację Experian:

  • Warunki prawne
  • Polityka prywatności
  • Polityka prywatności CA.
  • naciśnij
  • Wybór reklam
  • Kariera
  • Relacje inwestorskie
  • Skontaktuj się z nami

☉ Ocena kredytowa obliczona na podstawie modelu FICO ® Score 8. Twój pożyczkodawca lub ubezpieczyciel może użyć innego FICO ® Score niż FICO ® Score 8 lub w ogóle innego rodzaju oceny kredytowej. Ucz się więcej.

Zasady redakcyjne: Informacje zawarte w Ask Experian służą wyłącznie do celów edukacyjnych i nie stanowią porady prawnej. Wyrażone tutaj opinie należą wyłącznie do autora, a nie do żadnego banku, wystawcy karty kredytowej lub innej firmy i nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób zatwierdzone przez żaden z tych podmiotów. Wszystkie informacje, w tym stawki i opłaty, są aktualne na dzień publikacji i aktualizowane zgodnie z informacjami przekazanymi przez naszych partnerów.

Zarchiwizowane posty mogą nie odzwierciedlać aktualnych zasad firmy Experian, mimo że są przechowywane w celach informacyjnych. Zespół Ask Experian nie może odpowiedzieć na każde pytanie indywidualnie. Jeśli jednak Twoje pytanie jest interesujące dla szerokiego grona konsumentów, zespół Experian umieści je w przyszłym poście.

Wady i zalety oferty określa nasz zespół redakcyjny na podstawie niezależnych badań. Banki, pożyczkodawcy i firmy obsługujące karty kredytowe nie odpowiadają za treści zamieszczane na tej stronie i nie popierają ani nie gwarantują żadnych recenzji.

Ujawnienie reklamodawcy: oferty wyświetlane w tej witrynie pochodzą od firm zewnętrznych („nasi partnerzy”), od których Experian Consumer Services otrzymuje wynagrodzenie; jednakże rekompensata nie ma wpływu na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Oferty na stronie nie reprezentują wszystkich dostępnych usług finansowych, firm lub produktów.

* Aby uzyskać pełne informacje, zapoznaj się z warunkami oferty w witrynie internetowej wydawcy lub partnera. Po kliknięciu „Zastosuj” nastąpi przekierowanie do witryny internetowej wydawcy lub partnera, gdzie przed złożeniem wniosku można zapoznać się z warunkami oferty. Przedstawiamy podsumowanie, a nie pełne warunki prawne – przed złożeniem wniosku należy zapoznać się z pełnymi warunkami oferty określonymi przez samego emitenta lub partnera. Chociaż Experian Consumer Services dokłada wszelkich starań, aby przedstawić jak najdokładniejsze informacje, wszystkie informacje o ofertach są przedstawiane bez gwarancji.

Witryny Experian zostały zaprojektowane tak, aby obsługiwały nowoczesne, aktualne przeglądarki internetowe. Experian nie obsługuje przeglądarki Internet Explorer w wersji 10.0 i starszych. Jeśli obecnie używasz nieobsługiwanej przeglądarki, Twoje wrażenia mogą nie być optymalne, mogą wystąpić problemy z renderowaniem i możesz być narażony na potencjalne zagrożenia bezpieczeństwa. Zaleca się aktualizację do najnowszej wersji przeglądarki.

2020 Wszelkie prawa zastrzeżone. Experian. Experian i użyte tutaj znaki towarowe Experian są znakami towarowymi lub zastrzeżonymi znakami towarowymi firmy Experian i jej spółek zależnych. Użycie jakiejkolwiek innej nazwy handlowej, praw autorskich lub znaku towarowego służy wyłącznie do celów identyfikacji i odniesienia i nie oznacza żadnego związku z prawami autorskimi lub właścicielem znaku towarowego ich produktu lub marki. Inne nazwy produktów i firm wymienione w tym dokumencie są własnością ich odpowiednich właścicieli. Licencje i ujawnienia.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy