Jak działa NACA

17 lutego 2021
Category: Dobra Ocena

Wymagania NACA i proces udzielania pożyczek

Warsztaty NACA to tylko pierwszy krok w kilkumiesięcznym procesie doradczym i kwalifikacyjnym, którego celem jest pomoc potencjalnym właścicielom domów w przygotowaniu finansowym do posiadania domu. Następnie odbywa się sesja wstępna z doradcą NACA. Konsultant ds. Kredytów hipotecznych NACA nadal prowadzi członków przez proces kwalifikacji, który obejmuje przegląd historii płatności, zobowiązań zadłużenia, oszczędności, udokumentowanych dochodów i budżetowania. Doradcy przeprowadzają również analizę przystępności, która określa, na jaki dom kredytobiorca może uczciwie pozwolić. Pożyczkobiorcy nie są zobowiązani do wpłacania zaliczki, a stopy procentowe są gwarantowane poniżej 4 procent [źródło Appelbaum].

NACA nie traktuje jednak oceny kredytowej jako części procesu aplikacyjnego. Jeśli chodzi o ocenę zdolności kredytowej, im większa, tym lepsza; 850 to doskonała ocena kredytowa, a wszystko powyżej 700 to dobra ocena kredytowa. Większość Amerykanów osiąga między 600 a 750, ale członkowie NACA zazwyczaj uzyskują niższy wynik [źródło: Experian]. W 2009 roku odnotowano, że aż 65 procent właścicieli domów NACA było kredytobiorcami wysokiego ryzyka, z oceną kredytową poniżej 620. Prawie 50 procent kredytobiorców miało słaby kredyt, z wynikami niższymi niż 580 [źródła: Hogberg, Lamb]. I to jest problem dla znanych banków, które akceptują pożyczki dla kupujących domy tylko z dobrymi wynikami kredytowymi. Przed krachem na rynku mieszkaniowym znani pożyczkodawcy zabiegali o pożyczkobiorców, którzy mają słabe kredyty, niesprawiedliwymi pożyczkami subprime, ale po załamaniuFederalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA) wprowadziła przepisy dotyczące reformy finansowej na mocy ustawy o mieszkalnictwie i naprawie gospodarczej z 2008 r. (HERA), starając się spowolnić liczbę przypadków zajęcia nieruchomości i kredytów hipotecznych w przypadku niewywiązania się z zobowiązań.

Po uzyskaniu kwalifikacji NACA członkowie biorą udział w warsztatach zakupowych, podczas których doradcy NACA sprawdzają, jak szukać nieruchomości (i co zrobić, jeśli jest to naprawa i wymaga odwyku), a także jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny lub zacząć korzystać z MAPA. Członkowie mogą skorzystać z pomocy agenta kupującego NACA, aby pomóc w wyszukiwaniu, lub mogą przyprowadzić własnego agenta nieruchomości zatwierdzonego przez NACA. Po znalezieniu odpowiedniego domu agent ten negocjuje cenę zakupu i warunki umowy kupna-sprzedaży.

Część procesu przyznawania kredytu hipotecznego obejmuje zgodę na dostęp do kredytu NACA. Ten krok weryfikuje, czy sytuacja finansowa członka nie uległa zmianie i czy członek nadal spełnia wymagania, zanim NACA zatwierdzi wniosek o pożyczkę. NACA, certyfikowana przez Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD), działa jako pośrednik między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą [źródło: Andriotis].

Nieruchomości wymagające remontu są kluczem do misji NACA polegającej na stabilizowaniu dzielnic, a w ramach programu Home and Neighborhood Development (HAND) agencja współpracuje z członkami, aby te naprawy i renowacje były przystępne, albo poprzez ich ukończenie przez sprzedającego, albo poprzez włączenie ich do hipoteki.

Prawdopodobnie jedną z najlepszych rzeczy w kupowaniu domu za pośrednictwem NACA jest niższa niż rynkowa stopa procentowa, którą członkowie muszą zablokować przed zakupem domu. Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny członkowie NACA mogą dodatkowo obniżyć oprocentowanie, odkładając dodatkowe fundusze, zwane wykupem NACA. Za każdy 1 procent kredytu hipotecznego spłaconego z góry, członek otrzymuje 0,25 procent obniżki stopy procentowej [źródło: NACA]. Nie ma limitu – odsetki można było odkupić do zera.

Wreszcie doradca NACA przedkłada kredytodawcy nową hipotekę; agencja przetwarza i udziela kredytów hipotecznych oraz pełni funkcję pośrednika hipotecznego. Pożyczkobiorca zabezpiecza ubezpieczenie domu, a potem przychodzi czas na zamknięcie. Na zamknięcie członkowie NACA są odpowiedzialni za koszty depozytu i wydatki opłacone z góry, takie jak ubezpieczenie opłacone z góry.

Po zamknięciu NACA członkowie NACA mogą skorzystać z bezpłatnego doradztwa i pomocy finansowej MAP w razie potrzeby przez cały okres trwania pożyczki, w tym z budżetowania, zwłoki i, gdy nadejdzie czas, sprzedaży domu.

Członkowie uczestniczący w Home Save Process, programie zapobiegania przejęciom NACA, najpierw ustalają przystępne rozwiązanie w oparciu o sytuację finansową członka, z doradcą MAP; Sama NACA nie dokonuje restrukturyzacji pożyczki członka, ale zamiast tego składa wniosek i dokumentację uzupełniającą pożyczkodawcy, a następnie prowadzi negocjacje.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy