Co to jest kredyt hipoteczny? Wszystko co musisz wiedzieć

17 lutego 2021
Category: Twój Wynik

Niedawno rozmawiałem z moim 16-letnim synem i miał kilka pytań. Lubić.

Co to jest kredyt hipoteczny? Jaka musi być Twoja zdolność kredytowa? Jak oni pracują?

Wiele osób jest dziś niedoinformowanych, jeśli chodzi o proces zakupu domu i sposób, w jaki to wszystko działa.

W tym artykule opiszę, czym jest kredyt hipoteczny i jak przebiega ten proces od początku do końca dla nowicjusza.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Hipoteka to pożyczka przeznaczona na sfinansowanie zakupu domu. Kupując dom w większości przypadków, będziesz musiał wpłacić zaliczkę, zwykle od 3,5% do -20% ceny zakupu, którą zapłacisz gotówką. Pozostała kwota jest pożyczana od kredytodawcy hipotecznego; pożyczka ta nazywa się kredytem hipotecznym.

Na przykład, składasz ofertę w wysokości 200 000 USD na dom i zostaje ona przyjęta. Masz zaoszczędzone 10% (20 000 $); będzie to Twoja zadatek. Pozostałe 90% (180 000 USD) będziesz potrzebować pożyczki od pożyczkodawcy hipotecznego.

Po zakończeniu sprzedaży masz teraz pożyczkę hipoteczną w wysokości 180 000 USD, którą będziesz spłacać pożyczkodawcy co miesiąc.

Co obejmuje spłata kredytu hipotecznego

Kiedy otrzymujesz pożyczkę hipoteczną, musisz zapłacić więcej niż tylko saldo kapitału i odsetki. Do zapłacenia są podatki, ubezpieczenie i opłaty HOA. Oto zestawienie wszystkich kosztów związanych z pożyczką mieszkaniową.

Zasada płatnościSaldo kapitału to kwota pożyczonych pieniędzy. Każdego miesiąca część Twojej płatności zostanie zasilona saldem głównym. Przez pierwsze kilka lat tylko niewielka kwota spłaty kredytu hipotecznego trafia do zasady, ponieważ większy procent pożyczki trafia do salda kapitału.

OprocentowanieOdsetki to kwota, jaką pożyczkodawca pobiera za pożyczenie pieniędzy. Większość miesięcznych rat kredytu w ciągu pierwszych 10-15 lat zostanie przeznaczona na odsetki.

Podatki od nieruchomościKażdy stan w USA ma podatki od nieruchomości, które będą należne każdego roku. Hrabstwo oszacuje wartość twojego domu i pobierze opłatę na podstawie stawki podatku obowiązującego w hrabstwie.

Podatki od nieruchomości są zwykle wliczane w miesięczną płatność i umieszczane na rachunku escrow. Pożyczkodawca dokona płatności podatku, gdy stanie się on wymagalny.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznegoPrywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) to ubezpieczenie samej pożyczki. W przypadku, gdy pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki; towarzystwo ubezpieczeniowe zwróci kredytodawcy hipotecznego.

PMI jest wymagany w przypadku wszystkich konwencjonalnych pożyczek o wskaźniku wartości kredytu do wartości wyższym niż 80%. Oznacza to, że jeśli nie odłożysz co najmniej 20%, będziesz musiał posiadać ubezpieczenie hipoteczne.

Pożyczki FHA wymagają ubezpieczenia kredytu hipotecznego niezależnie od tego, ile pieniędzy odłożyłeś. Stawki FHA MIP różnią się w zależności od kwoty przedpłaty.

Pożyczki VA w ogóle nie wymagają od kredytobiorcy posiadania ubezpieczenia hipotecznego.

Koszty zamknięciaKoszty zamknięcia to opłaty pobierane przez firmę hipoteczną za finansowanie i obsługę kredytu. Zostaniesz obciążony opłatami za takie pozycje, jak raport kredytowy (20-35 USD), opłata za wniosek o pożyczkę (200-400 USD) i opłata za udzielenie pożyczki (2% -5% ceny sprzedaży)

Koszty zamknięcia różnią się w zależności od pożyczkodawcy, dlatego warto uzyskać oszacowanie pożyczki od co najmniej trzech pożyczkodawców. Zapewni to konkurencyjne oprocentowanie i koszty zamknięcia.

Okres kredytu hipotecznego

Najczęstszym okresem kredytowania jest 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Pożyczka o stałym oprocentowaniu polega na zablokowaniu stopy procentowej na cały okres. 15-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są również popularną opcją dla tych, którzy chcą niższego oprocentowania i być w stanie spłacić pożyczkę o połowę szybciej.

Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) to pożyczka o niskim oprocentowaniu przez pierwsze kilka lat, a następnie wzrasta po upływie początkowego okresu.

Najczęściej jest to 5/1 ARM, gdzie przez pierwsze pięć lat pożyczki masz niskie oprocentowanie niż oprocentowanie rośnie co roku. To dobra opcja dla kupujących domy, którzy nie planują przebywać w domu przez co najmniej pięć lat.

Czego potrzebujesz, aby uzyskać kredyt hipoteczny?

Teraz, gdy wiesz, czym jest kredyt hipoteczny, prawdopodobnie chcesz wiedzieć, czego potrzebujesz, aby kwalifikować się do kredytu hipotecznego.

Istnieje kilka rodzajów programów pożyczek mieszkaniowych, które mają różne wymagania, ale oto podstawowe informacje, których potrzebujesz, aby móc ubiegać się o pożyczkę.

1. Potrzebujesz stałego dochoduTwój dochód musi być wystarczający, aby pozwolić sobie na pożyczkę. Nie wszystkie rodzaje dochodów zostaną zaakceptowane przez pożyczkodawców; dochód musi być spójny i wiarygodny.

Jeśli jesteś pracownikiem 1099, który otrzymuje prowizje lub pracę, pożyczkodawca będzie potrzebował dwóch pełnych lat zeznań podatkowych. Jako dochód przyjmą średni dochód, jaki osiągnąłeś w ciągu ostatnich dwóch lat.

Twój stosunek zadłużenia do dochodów lub wskaźnik DTI to kwota miesięcznego dochodu przeznaczonego na zadłużenie.

Na przykład, jeśli Twój miesięczny dochód wynosi 5000 USD miesięcznie, a płatność kartą kredytową 200 USD, płatność samochodowa 400 USD, a szacunkowa spłata kredytu hipotecznego wynosi 1400 USD. Łączna spłata zadłużenia wynosi 2000 $, co stanowi 40% twojego dochodu.

Pożyczkodawcy wolą, aby maksymalny wskaźnik DTI wynosił 36%, ale w niektórych przypadkach mogą pozwolić na nawet 45%.

2. Zaliczka w wysokości 3% -20%Zaliczka to procent ceny zakupu, który pożyczkobiorca musi zapłacić gotówką przy zamknięciu. Kwota, którą musisz mieć, będzie zależeć od rodzaju otrzymanego kredytu hipotecznego.

Pożyczki FHA wymagają tylko 3,5% zaliczki, podczas gdy konwencjonalna pożyczka wymaga od 5% do 20% obniżki.

Mogą istnieć programy i dotacje dla kupujących po raz pierwszy w domu, które mogą pomóc w spłacie zaliczki.

3. Godna ocena kredytowaJednym z najważniejszych czynników decydujących o zakwalifikowaniu się do kredytu hipotecznego jest ocena kredytowa. W przypadku większości kredytów mieszkaniowych potrzebujesz 640 punktów kredytowych. Jednak niektórzy pożyczkodawcy mogą być w stanie zaakceptować niższe oceny kredytowe dla pożyczki FHA.

Pożyczki FHA wymagają oceny kredytowej 580 z 3,5% zaliczką. Jeśli masz zdolność kredytową 500-579, możesz kwalifikować się do otrzymania 10% zaliczki. Jednak znalezienie pożyczkodawcy, który będzie działał z wynikami poniżej 580, będzie trudne.

Jeśli Twój wynik jest poniżej 580, powinieneś popracować nad poprawą swojego wyniku przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Zapoznaj się z naszymi wskazówkami dotyczącymi szybkiego podnoszenia zdolności kredytowej.

Podsumowanie

Kredyty hipoteczne nie muszą być skomplikowane. Upewnij się, że współpracujesz z doświadczonym agentem nieruchomości i doradcą kredytowym, który przeprowadzi Cię przez proces zakupu domu od początku do końca.

Myślisz, że jesteś gotowy na kredyt hipoteczny?

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy