Co to jest dobry wskaźnik wykorzystania kredytu

Co to jest dobry wskaźnik wykorzystania kredytu
16 października 2020
Category: Możesz Również

W świecie scoringu wykorzystanie kredytu jest jednym z najważniejszych czynników. W rzeczywistości, ten czynnik jest drugim, po historii płatności, pod względem znaczenia dla Twojego wyniku FICO, który stanowi 30% Twojego wyniku FICO i jest również uważany za „bardzo wpływowy” na Twój VantageScore.

Dean Mitchell / E + / Getty Images Kobieta zarządzająca swoimi finansami

Bardzo ważne jest, aby utrzymać niski wskaźnik wykorzystania kredytu, ale jak niski jest często zagadką dla konsumentów. Przyjrzyjmy się temu kluczowemu czynnikowi punktacji i omówmy, jak wpływa on na Twój kredyt.

Co to jest dobry wskaźnik wykorzystania kredytu?

Wielu ekspertów powie ci, żebyś nie przekroczył 30%, ale ja sugeruję, żeby nie przekroczyć 25%. Dzieje się tak, ponieważ gdy osiągniesz 30%, twój wynik będzie bardziej dotknięty. Utrzymanie tych 5 procent w rezerwie pomoże uniknąć negatywnego wpływu na wynik.

Jedną ważną rzeczą, którą należy wiedzieć, jest to, że w przypadku osób z doskonałymi wynikami kredytowymi ich wskaźniki wykorzystania wahają się w granicach jednocyfrowych. To jeden z głównych powodów, dla których mają takie wyniki!

Ważne jest również, aby zdać sobie sprawę, że w scoringu kredytowym miara ta jest jedną z wielu stosowanych w algorytmie scoringowym w złożonej interakcji czynników. Samo posiadanie wyższego wskaźnika wykorzystania może nie mieć takiego samego wpływu na wynik jednej osoby, jak na wynik innej osoby.

Wykorzystanie to tylko jedna część macierzy punktacji kredytowej – Twoja historia płatności jest najważniejsza dla Twojego wyniku FICO na poziomie 35%. Do rozważenia jest również Twój miks kredytowy (10 procent), historia kredytowa (15 procent) i nowy kredyt (10 procent).

Wykorzystanie kredytu może się znacznie różnić z miesiąca na miesiąc. Pamiętaj, że wynik, który uzyskasz dzisiaj, może być inny jutro, w zależności od tego, co w międzyczasie trafiło do Twojego raportu kredytowego. Jeśli dokonasz dużego zakupu, ale spłacisz go dość szybko, wykorzystanie spadnie, gdy płatność dotrze do raportu kredytowego.

Co to jest wykorzystanie kredytu?

Ten współczynnik punktacji pokazuje, ile jesteś winien w porównaniu do całkowitego limitu kredytowego. Jeśli podzielisz kwotę, którą jesteś winien na karcie kredytowej przez jej limit kredytowy, uzyskasz wskaźnik wykorzystania.

Na przykład wydanie 500 USD na kartę kredytową z limitem kredytowym w wysokości 5000 USD odpowiada 10% wskaźnikowi wykorzystania (500 podzielone przez 5000 równa się 0,10 lub 10 procent). Jest to procent wykorzystanego kredytu w całkowitej kwocie kredytu oferowanego przez wystawcę karty kredytowej.

Ta kategoria skupia się prawie wyłącznie na saldach Twoich kart kredytowych w porównaniu z Twoim limitem kredytowym lub stosunkiem salda do limitu. Im niższy współczynnik wykorzystania, tym lepsze będą Twoje wyniki. Idealnie byłoby, gdybyś co miesiąc spłacał swoje saldo w całości. Pozostawienie równowagi nie poprawia wyników. Oznacza to po prostu, że będziesz musiał zapłacić odsetki za to, co zostało, co kosztuje.

W znacznie mniejszym stopniu ta kategoria obejmuje całkowitą kwotę, jaką jesteś winien z tytułu wszystkich swoich długów ze wszystkich źródeł, w tym kwotę, którą jesteś winien według rodzaju konta (np. Odnawialne lub ratalne, które w przypadku FICO obejmują dług hipoteczny) oraz liczbę rachunków na który nosisz równowagę. Ważną rzeczą do zapamiętania w przypadku wykorzystania jest to, że jest mierzone na dwa sposoby – zarówno indywidualnie, jak i zbiorowo. Ta ogólna liczba zostanie również wykorzystana do obliczenia tej części wyniku.

Z tego powodu zawsze dobrze jest wiedzieć, jakie saldo znajdują się na wszystkich kartach. Jeśli planujesz duży zakup, spróbuj użyć karty z wyższym limitem, aby utrzymać niższy współczynnik wykorzystania. (I zaplanuj jak najszybszą spłatę tego dużego zakupu!) W tym celu możesz również rozłożyć zakup na więcej niż jedną kartę.

Dlaczego wysokie wykorzystanie kredytu jest złe?

Punktacja kredytowa istnieje po to, aby dać pożyczkodawcom wyobrażenie o tym, jakie ryzyko podejmują, udzielając ci kredytu. W szczególności pomaga zmierzyć prawdopodobieństwo spłaty kolejnej pożyczki w ciągu najbliższych dwóch lat. Jeśli nagle wpadniesz w szał wydatków i zaczniesz doładowywać swoje karty kredytowe i zwiększać saldo, wysyła to sygnał do pożyczkodawców, że możesz mieć kłopoty finansowe. A przynajmniej możesz mieć kłopoty finansowe. Może tak nie być, ale pożyczkodawcy mają dostęp do danych tylko do podejmowania decyzji. Upewnij się, że Twoje dane są dokładne, zanim spróbujesz uzyskać dodatkowe fundusze.

Jak mogę poprawić mój wskaźnik wykorzystania kredytu?

Ten jest oczywiście łatwy do spłacenia lub spłacenia rachunków! Po spłaceniu karty nie zamykaj jej, chyba że masz ku temu powód.

Warto zachować dostępne środki w swoim arsenale. Czasami może być konieczne skorzystanie z karty, aby uniknąć jej zamknięcia, ale jest to dość łatwe do zrobienia, używając jej do zakupów, które już planujesz zrobić (np. Artykuły spożywcze lub benzyna). Możesz w ten sposób spłacać kartę co miesiąc i zachować dostępny kredyt, aby obniżyć ogólny współczynnik. Możesz również ubiegać się o nowy kredyt, który poprawi Twój wskaźnik, jeśli zostanie przyznany. Nie polecam jednak ubiegać się o nowy kredyt, jeśli nie jest on potrzebny.

Wracając do tego wcześniejszego przykładu, jeśli chcesz dokonać dużego zakupu za pomocą karty kredytowej, zastanów się, w jaki sposób spłacisz część swojego ogólnego planu. Spłacenie dużego zakupu w ciągu 90 dni lub krócej jest najlepsze z wielu powodów – między innymi z tego, że zapłacisz mniej odsetek, gdy wszystko zostanie powiedziane i zrobione. A systematyczne spłacanie dużych zakupów będzie dobre zarówno dla Twojego wykorzystania, jak i dla Twojej historii kredytowej.

Konkluzja

Otrzymywanie kredytów to przywilej i potężne narzędzie. Jak w przypadku każdego narzędzia, jeśli nie użyjesz go mądrze, możesz zostać zraniony. Jednak mądre wykorzystanie tego narzędzia procentuje wyższymi wynikami. A korzyści płynące z wyższych wyników mogą między innymi oznaczać lepsze stawki za kolejny duży zakup. Więc utrzymuj te wskaźniki wykorzystania na niskim poziomie!

Galeria: 11 danych, które musisz wiedzieć, aby przejść na bezpieczną emeryturę (Money Talks News)

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy