Co się dzieje, gdy odchodzisz od kredytu hipotecznego?

17 lutego 2021
Category: Możesz Również

Zaktualizowano: 15 czerwca 2010/19: 03 / MoneyWatch

Powiedz, że twój dom jest głęboko pod wodą. Powiedz, że możesz spłacić kredyt hipoteczny, ale masz dość wyrzucania dobrych pieniędzy za złe. Powiedz, że zdecydowałeś się odejść. Powiedz, że Twoja ocena kredytowa zawsze była dobra. Co się dzieje?

Zależy to od stanu, w którym mieszkasz i jakiego rodzaju masz pożyczkę – z regresem lub bez regresu.

Z pożyczką bez regresu nic się nie dzieje – przynajmniej nie z pożyczkodawcą. „Bez regresu oznacza, że ​​bank może mieć dom lub to, co zostało z kredytu hipotecznego, ale nie jedno i drugie. Możesz odwrócić klucz i odejść, wolny i czysty. Twoja umowa o kredyt hipoteczny na to pozwala. Bank nie może przyjść po Ciebie, aby odebrać resztę zadłużenia.

Otrzymuj najświeższe wiadomości do swojej skrzynki odbiorczej

Płacisz wyższe oprocentowanie za kredyt hipoteczny z opcją odejścia i powinieneś śmiało z niego korzystać, jeśli ma to sens dla Twojej rodziny i Twojej przyszłości. To była część umowy. Bank się zgodził.

Wiele stanów wymaga, aby kredytodawcy udzielali kredytów hipotecznych bez regresu przy pierwszym zakupie domu. Listę stanów bez regresu znajdziesz tutaj i tutaj.

Jeśli ustawisz domyślną zdolność kredytową, Twoja zdolność kredytowa spadnie. Ale tak długo, jak będziesz płacić wszystkie rachunki na czas, zarówno przed, jak i po niewypłacalności, Twój odejście stanie się mniej ważne po kilku latach.

Ekspert ds. Nieruchomości, Jack Reed, mówi, że jest to prawdopodobnie najlepszy możliwy czas na niewypłacalność, ponieważ robi to tak wiele osób. Dla przyszłych pożyczkodawców nie jesteś martwy, jesteś osobą z dobrą historią kredytową, która ucierpiała w wyniku ogólnokrajowej katastrofy.

Podczas recesji naftowej w latach 80-tych Reed przekazał bankowi dwa budynki mieszkalne w Teksasie. Potem chciał refinansować swój kalifornijski dom. Jak mówi, najlepszy pożyczkodawca w mieście by go nie wziął. Ale drugi najlepszy pożyczkodawca wziął go na siebie, pobierając dodatkowe 0,25 procent. Dwa lata później refinansował u najlepszego pożyczkodawcy. W tym momencie nikogo nie obchodziło, co było wcześniej.

Jeden mały problem: rządowi federalnemu zależy. Nie odchodź, jeśli Twoje dziecko jest na studiach lub zbliża się do niego i liczysz na dużą, niskokosztową pożyczkę federalną PLUS (w wysokości 7,9%) na pokrycie kosztów. Twoje dziecko nadal będzie mogło zaciągać pożyczki za pośrednictwem federalnego programu pożyczek Stafford, ale niespłacenie kredytu hipotecznego blokuje możliwość uzyskania pożyczki PLUS na następne pięć lat. Zostaniesz rzucony na łaskę prywatnych pożyczkodawców, którzy będą ci to trzymać.

Jeśli jednak masz kredyt hipoteczny z regresem, sytuacja się zmienia. Kredytobiorcy regresowi są winni pełną kwotę kredytu hipotecznego, nawet jeśli przekazali dom z powrotem do banku. Pożyczkodawca może sprzedać dom za kwotę niższą od kwoty kredytu hipotecznego i zająć się resztą, plus opłaty i koszty prawne.

Pożyczki refinansowane i pożyczki pod zastaw domu są prawie zawsze pożyczkami regresowymi. Dzieje się tak nawet w stanach, które wymagają kredytu hipotecznego bez regresu przy dokonywaniu zakupu.

Możesz również mieć pożyczkę z regresem, jeśli pożyczyłeś pożyczkę, aby zainwestować w wynajmowaną nieruchomość – na przykład dom jednorodzinny lub kondominium. Pożyczka może być pod wodą i prawdopodobnie nie pobierasz czynszu wystarczającego na pokrycie miesięcznych kosztów.

To prawie beznadziejna sytuacja. Inwestycja opróżnia Twoje konto bankowe, wartość nieruchomości w najbliższym czasie nie wzrośnie, a szansa na sprzedaż za wystarczająco dużo pieniędzy, aby się uratować, jest niewielka. Aby zatrzymać krwawienie, musisz sprzedać ze stratą i zapłacić bankowi cokolwiek jest winien, albo odejść.

Kredytodawcy mogą nie ścigać kogoś, kto jest bankrutem. Ale jeśli uważają, że masz pieniądze, sprawa windykacyjna jest całkowicie możliwa. Porozmawiaj z prawnikiem zajmującym się nieruchomościami, zanim podejmiesz decyzję o odejściu, i pokaż mu swoje umowy kredytu hipotecznego. Potwory mogą leżeć pod każdą klauzulą.

Po raz pierwszy opublikowano 16 czerwca 2010 r. / 08:00

2010 CBS Interactive Inc. Wszelkie prawa zastrzeżone.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy