Cicha druga hipoteka: korzyści, ryzyko i sposób działania

17 lutego 2021
Category: Może Zostać

Cicha druga hipoteka jest stosowana, gdy kupującego nie stać na zaliczkę wymaganą przez pierwszą hipotekę. Prawnym sposobem na to jest zwrócenie się o pomoc rządową; choć nie zawsze tak jest.

Cicha druga hipoteka, której nie powinieneś używać

Jeśli kupujący dom potajemnie zaciąga drugą pożyczkę od innego pożyczkodawcy lub prywatnego inwestora, aby pokryć swoją pierwszą wpłatę, jest to uważane za cichą drugą pożyczkę hipoteczną. Dzieje się tak, ponieważ istnienie tej pożyczki jest ukrywane przed pierwszym pożyczkodawcą, co jest nielegalne. W przypadku pierwotnego pożyczkodawcy będzie to wyglądać tak, jakby pożyczkobiorca wykorzystał własne pieniądze jako inwestycję, gdy zostały one faktycznie pożyczone.

Innym wariantem jest sytuacja, w której sprzedawca pożycza kupującemu część lub całość pieniędzy potrzebnych na zaliczkę, z oczekiwaniem, że zostanie spłacona z czasem. Chociaż może się to wydawać nieszkodliwe, nadal jest uważane za oszustwo, ponieważ pożyczkodawca nie jest świadomy, że kupujący prawie nic nie oszczędza.

Jeszcze poważniejsze oszustwo pojawia się, gdy cicha sekunda jest wykorzystywana do zawyżenia ceny sprzedaży powyżej rzeczywistej wartości domu w celu zwiększenia wielkości pierwszego kredytu hipotecznego. Załóżmy, że kupujący i sprzedający zgadzają się na cenę 400 000 USD, ale kupujący nie ma zaliczki. Kupujący i sprzedający zmówili się, aby ustalić fikcyjną cenę 444 400 USD, przyjmując, że pierwszy pożyczkodawca hipoteczny zgodzi się pożyczyć 400 000 USD. To 90 procent z 444 400 dolarów, ale 100 procent prawdziwej wartości 400 000 dolarów. Sprzedawca zgadza się na drugi kredyt hipoteczny na 44.400 dolarów, ale rezygnuje z drugiego kredytu hipotecznego po zakończeniu transakcji. Jest to oszukańcze, ponieważ pożyczkodawca zapisuje 100-procentową pożyczkę, wierząc, że jest to pożyczka w 90%. (Przykład pochodzi z książki The Mortgage Professor).

Ryzyko związane ze stosowaniem tych metodJeśli ukryta pożyczka zostanie zauważona przed (lub nawet po) przejściu pierwszego kredytu hipotecznego, pożyczkobiorca może zostać skazany za oszustwo hipoteczne. Może to oznaczać do 30 lat więzienia, a także grzywny. Podsumowując – nie warto chować się za cichą drugą hipoteką od prywatnego inwestora lub sprzedawcy domu. Zamiast tego powinieneś przyjrzeć się prawnym cichym drugim hipotekom, takim jak te wymienione poniżej.

Ciche sekundy jako pomoc w przedpłacie (DPA)

Drugie kredyty hipoteczne mogą mieć zerową lub niską stopę procentową, jeżeli są wykorzystywane jako pomoc w spłacie zaliczki; lub odsetki mogą zostać odroczone na określony czas. Oznacza to, że pożyczkobiorca może skoncentrować swoje wysiłki i zasoby na spłacie najpierw pierwotnej pożyczki, podczas gdy druga pożyczka pozostaje cicha.

Programy pomocy w postaci zaliczek mogą być wyzwaniem do znalezienia; jednak w Stanach Zjednoczonych jest ponad 2000 programów. Dowiesz się, że twoje opcje są legalne, jeśli są oferowane przez agencje sponsorowane przez rząd, takie jak Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).

Drugie przykłady kredytów hipotecznych, które oferują niesamowite korzyści, obejmują:

Fundusz ChenoaProgram Chenoa Fund zapewnia pomoc w spłacie zaliczki w wysokości do 3,5% ceny zakupu domu. Jeśli korzystasz z pierwszej pożyczki hipotecznej FHA o stałym oprocentowaniu, ta zaliczka w wysokości 3,5% pokrywa 3,5% wymóg pierwszej spłaty pożyczki FHA. Jeśli korzystasz z konwencjonalnej pożyczki, takiej jak pożyczka HomeReady od Fannie Mae, 3,5% korzyści można odnieść do kosztów zamknięcia i wymogu 3% zaliczki na finansowanie konwencjonalnego kredytu hipotecznego o wartości 97% LTV.

Miękka sekunda„Miękka sekunda to pożyczka podporządkowana wykorzystywana na pokrycie przedpłaty i kosztów zamknięcia. Miękka sekunda ma odroczony harmonogram płatności, więc pożyczkobiorcy nie muszą dokonywać żadnych płatności, dopóki nie sprzedadzą domu lub nie refinansują. Jest to opcja, która naprawdę zwiększa przystępność cenową mieszkania, ponieważ nie zwiększa miesięcznych kosztów posiadania domu.

Co więcej, wiele miękkich sekund można wybaczyć w określonym okresie, co oznacza, że ​​jeśli zostaniesz w domu przez określony czas – możesz nie spłacać drugiej miękkiej pożyczki.

Pożyczki piggybackCichej sekundy nie należy mylić z „piggyback, który jest jednocześnie drugą hipoteką, która zastępuje zaliczkę. Różnica polega na tym, że piggyback jest zwykle oferowany przez pierwszego kredytodawcę hipotecznego, więc nie ma tu miejsca na oszustwo.

Ma strukturę pożyczki 80/10/10, w której pierwsza hipoteka jest udzielana na 80% ceny zakupu domu. Pożyczka ta jest zwykle pożyczką tradycyjną udzieloną przez Fannie Mae lub Freddie Mac. Pierwsza „10 to druga hipoteka, która często ma formę pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC). Druga „10 to zadatek kupującego, wpłacany gotówką przy zamknięciu.

Są one znane jako pożyczki piggyback, ponieważ druga pożyczka „piggyback pierwszej pożyczki zwiększa całkowitą pożyczoną kwotę.

Korzystanie z pieniędzy w prezencieByć może najlepszą opcją jest rezygnacja z cichej sekundy lub stypendium i zamiast tego wykorzystanie pieniędzy od członka rodziny. Kwota, którą możesz otrzymać, zależy od programu pożyczkowego. Istnieje duża szansa, że ​​będziesz musiał wymyślić własne pieniądze, aby pokryć koszt zaliczki, ale Twój wkład nie będzie tak duży, jak 10, a nawet 20% zaliczki.

Jak sprzedać dom z drugim kredytem hipotecznym

Sprzedaż nieruchomości z drugim kredytem hipotecznym nie różni się zbytnio od sprzedaży nieruchomości bez kredytu, ale istnieje kilka skutków, na które należy się przygotować.

Jeśli Twoja druga hipoteka ma klauzulę „należna w momencie sprzedaży, spodziewaj się natychmiastowej spłaty pożyczki. Sprzedaż domu nie może zostać zakończona, jeśli tak się nie stanie. Dzieje się tak, ponieważ drugi posiadacz kredytu hipotecznego ma dom jako zabezpieczenie swojej pożyczki i ma zastaw na domu.

Poza potencjalną klauzulą ​​„należna przy sprzedaży, najważniejszy wpływ drugiej hipoteki na sprzedającego to wysokość zysku, jaki uzyskuje ze sprzedaży.

Wskazówka: upewnij się, że rozumiesz wszelkie kary za wcześniejszą płatność, które mogą zostać nałożone przez sprzedaż domu.

Dowiedz się więcej o dostępnych opcjach

Szukasz łatwego sposobu na poznanie opcji zaliczki lub cichego drugiego kredytu hipotecznego? Pozwól nam pomóc. Możesz umówić się na spotkanie online lub zadzwonić do nas bezpośrednio pod numer (800) 910-4055. Nasi konsultanci ds. Kredytów hipotecznych mogą omówić programy pożyczkowe i opcje pomocy w przedpłacie, dzięki którym znajdziesz się w domu za mniej.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy