10-letnie kredyty hipoteczne a 30-letnie stałe: co jest lepsze?

17 lutego 2021
Category: Spłaty Pożyczki

Czas na kolejne osoby, które porównują kredyty hipoteczne. Dzisiaj przyjrzymy się 10-letniemu kredytowi hipotecznemu w porównaniu z 30-letnim kredytem hipotecznym, aby zobaczyć, jak te kredyty mieszkaniowe wypadają względem siebie.

Zanim zaczniemy, ważne jest, aby zauważyć, że istnieją dwa bardzo różne rodzaje 10-letnich kredytów hipotecznych, jeden o stałym oprocentowaniu, a drugi o zmiennym oprocentowaniu. Więc wyraźnie musisz tutaj zwrócić szczególną uwagę.

Dwa bardzo różne rodzaje 10-letnich kredytów hipotecznych
  • W rzeczywistości istnieją dwa rodzaje 10-letnich kredytów hipotecznych
  • Jeden to 10/1 ARM z 30-letnią kadencjąJest zamocowany na 10 lat i regulowany przez pozostałe 20 latDruga to 10-letnia stała, która trwa tylko 10 lat i stopa procentowa się nie zmieniaIstnieją 10-letnie stałe kredyty hipoteczne, których okres spłaty wynosi 10 lat. Tak, tylko dziesięć lat i są w pełni opłacone.

    Następnie istnieją 10-letnie kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu, które mają 30-letni okres obowiązywania. Ogromna różnica z wielu powodów.

    Pierwszy rodzaj kredytu hipotecznego jest dość prosty. Jest podobny do 30-letniego lub 15-letniego kredytu hipotecznego, tylko krócej. Jak wspomniano, okres pożyczki to zaledwie 10 lat.

    Oznacza to, że jeśli okaże się, że jesteś wystarczająco odważny, aby skorzystać z programu pożyczkowego, miesięczna rata kredytu hipotecznego będzie dość wysoka, ponieważ masz tylko 120 miesięcy na spłatę kredytu.

    W końcu, jeśli masz tylko 10 lat na spłatę całego salda kredytu hipotecznego, a nie 30, będziesz musiał wymyślić spore miesięczne płatności, aby w pośpiechu sprowadzić je do zera.

    W związku z tym ten rodzaj pożyczki nie jest przeznaczony dla osób o słabym sercu, ani dla pożyczkobiorców, którzy nie mają pieniędzy na koncie oszczędnościowym.

    Jednak 10-letnie pożyczki pozwolą Ci zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy na odsetkach. I właśnie dlatego ktoś wybrałby ten rodzaj kredytu hipotecznego. Aby zaoszczędzić dużo pieniędzy! Jeśli mi nie wierzysz, weź kalkulator kredytu hipotecznego i zmień termin z 360 na 120 miesięcy. Będziesz zdumiony.

    Ale większość ludzi prawdopodobnie nie może sobie pozwolić na tak wysokie spłaty lub po prostu nie chce tak agresywnie spłacać kredytu hipotecznego. Tak więc ten rodzaj pożyczki mieszkaniowej nie będzie przeznaczony dla pożyczkobiorcy z niską zaliczką, ani też prawdopodobnie nie będzie odpowiedni dla nabywcy domu po raz pierwszy.

    Na przykład pożyczki FHA i kredyty hipoteczne VA prawdopodobnie nie mają tego smaku, ale prawdopodobnie będzie to opcja dla dużego kredytu hipotecznego.

    „Innym 10-letnim kredytem hipotecznym, który zobaczysz, jest „10/1 ARM, który jest ustalony na pierwsze 10 lat i corocznie regulowany przez pozostałe 20. Mówiąc prościej, jest to 30-letnia pożyczka z początkowy ustalony okres 10 lat.

    To sprawia, że ​​jest to hybrydowy ARM ze względu na jego stały / regulowany charakter. Oznacza to również, że miesięczne płatności mają możliwość dostosowania zarówno wyższych, jak i niższych, gdy minie pierwsze 10 lat.

    Mówimy w zasadzie o dwóch produktach pożyczkowych na przeciwnych końcach spektrum. Taką, która spłaca całe saldo kredytu mieszkaniowego w jednej trzeciej czasu (zazwyczaj jest to 30 lat), i taką, która jest ARM, co niektórzy uważają za bardziej ryzykowne niż tradycyjne kredyty hipoteczne.

    Czy więc programy pożyczkowe są lepszym wyborem niż klasyczny 30-letni kredyt hipoteczny przy zakupie nieruchomości? Zobaczmy.

    10-letnie stałe kredyty hipoteczne tylko przez ostatnie dziesięć lat

    • 10-letni okres trwałości trwa tylko dekadę
    • W tym czasie jest to w pełni opłacalneW związku z tym miesięczne płatności są bardzo wysokiePonieważ masz jedną trzecią czasu na spłatę kredytu mieszkaniowegoAle możesz zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy!Jeśli naprawdę poważnie myślisz o szybkiej spłacie kredytu hipotecznego, dziesięcioletnia stała pożyczka może być dla Ciebie pożyczką. W mgnieniu oka zyskasz własność domu.

      Pamiętaj tylko, że spłata kredytu hipotecznego będzie ogromna w porównaniu z innymi, bardziej tradycyjnymi opcjami, które dają więcej czasu na spłatę salda. Jeśli masz pożyczki studenckie i zadłużenie na karcie kredytowej, możesz wybrać coś bardziej konserwatywnego. Skorzystaj więc najpierw z kalkulatora przystępności, aby określić, czy możesz się kwalifikować, nie mówiąc już o obsłudze płatności.

      Na przykład, przy kwocie pożyczki w wysokości 250 000 USD, dziesięcioletni stały kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 3% obejmowałby miesięczną spłatę kredytu hipotecznego w wysokości 2414,02 USD.

      Porównaj to z miesięczną płatnością w wysokości 1787,21 USD w przypadku 15-letniej płatności o stałym poziomie 3,5% i płatnością w wysokości 1193,54 USD w przypadku 30-letniej płatności o stałym poziomie 4%. To około dwukrotności płatności za 30 lat.

      Zwróć uwagę, jak uwzględniłem nawet niższą stopę kredytu hipotecznego przyznaną na 10-letni stały i 15-letni stały, a płatność jest nadal znacznie wyższa.

      Cóż, podczas gdy płatność z tytułu 10-letniej stałej spłaty jest nieco wyższa, zapłacisz tylko około 40 000 dolarów odsetek w ciągu tych 10 lat spłaty pożyczki.

      W przypadku 15-letniej ceny stałej zapłaciłbyś około 72 000 USD odsetek, a za 30-letnią stałą kwotę prawie 180 000 USD. Tak, dobrze to przeczytałeś. Prawie pięciokrotność oprocentowania w porównaniu z 10-letnią pożyczką!

      To pokazuje, dlaczego ktoś zdecydowałby się na krótszy termin 10-letni. Niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego i znacznie mniejsze odsetki. A dom zakupiony za jedną z tych pożyczek będzie darmowy i rozliczony znacznie szybciej, jeśli taki jest Twój cel.

      Ale ma to sens tylko wtedy, gdy naprawdę chcesz szybko spłacić kredyt hipoteczny i masz środki, aby to zrobić bez rozbijania banku.

      Oprocentowanie 10-letniego kredytu hipotecznego jest niższe

      • Kolejną zaletą 10-letniej stałej stawki jest niższa stawka
      • Są tańsze niż 15-letnie i 30-letnie kredyty hipoteczneIle tańsze może zależeć od pożyczkodawcyByć może 0,25% mniej niż 15-letnie stałe i 0,75-1% niższe niż 30-letnieMówiąc o oprocentowaniu, porozmawiajmy o tym, czego możesz oczekiwać od 10-letniej stałej pożyczki.

        Po pierwsze, nie wszyscy pożyczkodawcy oferują ten program. Jest to w pewnym sensie program pożyczek specjalistycznych, więc pamiętaj, aby zapytać o to szczególnie podczas rozmowy z urzędnikiem pożyczkowym lub poszukać go bezpośrednio, porównując aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych.

        Z pewnością nie jest tak powszechne, jak naprawa trwająca 30 lat lub 15 lat. Kiedy więc znajdziesz pożyczkodawcę, który oferuje pożyczkę, możesz zauważyć, że oprocentowanie 10-letniego kredytu hipotecznego jest o 0,125 (ósme) lepsze niż porównywalne stałe 15-letnie oprocentowanie. Może jedną czwartą niżej…

        Innymi słowy, jeśli 15-letnia stała oprocentowana jest na 3,25%, 10-letnia stała oprocentowanie kredytu hipotecznego może wynosić 3,125% lub 3%. Nie będzie to wielka różnica.

        Niektórzy pożyczkodawcy hipoteczni mogą nawet nie wyceniać różnych rodzajów pożyczek. Jedyną różnicą mogą być niższe koszty zamknięcia na 10-letnim stałym.

        Tymczasem podobna stała 30-letnia cena może wynosić 3,875%, więc patrzysz na mniej więcej 0,75% zniżki. To dość znaczące.

        Wskazówka: Różnica między 15-letnim stałym oprocentowaniem kredytu hipotecznego a 10-letnim stałym oprocentowaniem kredytu hipotecznego może być marginalna lub nawet zerowa, więc przyjęcie dłuższego okresu na 15-latek może zapewnić ci bardzo potrzebną przestrzeń do oddychania. Zawsze możesz dokonywać większych płatności co miesiąc, aby spłacić je szybciej.

        Zalety i wady 10-letniego stałego kredytu hipotecznego

        Dobra

        • Spłać swój kredyt w zaledwie 10 lat!
        • Uzyskaj niższe oprocentowanie niż 15-letnie lub 30-letnie stałePłać znacznie mniejsze odsetki w krótszym okresie kredytowaniaWiększa część miesięcznych płatności trafia do salda głównegoZdobądź swój dom znacznie szybciej Złe

          • Miesięczne płatności będą znacznie wyższe
          • Może nie kwalifikować się do drogiego domuMoże ograniczyć twoją siłę nabywcząMoże mieć problemy z płatnościami, jeśli Twoje dochody spadną10-letnie ARM to inna bestia

            • 10-letni ARM to kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej
            • To jest ustalane na 10 lat i regulowane przez 20 latMa 30-letni okres pożyczki, podobnie jak stały 30-letniAle podlega corocznym korektom stóp po pierwszych 10 latachTutaj sytuacja może być myląca, a nawet wprowadzająca w błąd. Wiele firm udzielających kredytów hipotecznych reklamuje 10-letnie ARM tak, jakby były to stałe kredyty hipoteczne, co po prostu nie jest prawdą. A co najwyżej połowa historii.

              Zasadniczo wykorzystują ten początkowy ustalony okres 10 lat na swoją korzyść przy tworzeniu materiałów marketingowych. Ale to 10-letnie pożyczki. To pożyczki na 30 lat, koniec historii.

              Jednak kredytodawcy hipoteczni mogą sprawić, że 10-letnie ARM będą wyglądać naprawdę atrakcyjnie, reklamując niższe stopy procentowe, które im towarzyszą.

              W końcu ARM zawsze będzie wyceniany niżej niż 30-letni kredyt hipoteczny. Możesz więc zobaczyć, dlaczego klient może uważać, że 10-letni ARM jest lepszym wyborem bez wątpienia.

              Ale faktem jest, że te pożyczki to nadal kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej w odzieży o stałym oprocentowaniu.

              A jeśli chodzi o to, na ogół nie są one tak dużo tańsze niż tradycyjne 30-letnie naprawy, ponieważ są naprawiane przez dekadę.

              Ceny 10/1 ARM z rabatem
              • Podczas gdy stopy procentowe będą się zmieniać w czasie i przez pożyczkodawcę
              • Spodziewaj się, że cena 10/1 ARM będzie nieco niższa od porównywalnej stałej 30-letniejByć może od 0,125% do 0,25% taniejRabat jest marginalny, ponieważ 10 lat to wciąż dużo czasu na zaoferowanie stałej stopy procentowej przed pierwszą korektąOmówmy teraz stawki 10/1 ARM, które generalnie są tańsze niż stałe stawki 30-letnie.

                Jednak oprocentowanie może być tańsze tylko o 0,125% lub 0,25%, ponieważ otrzymujesz stałą stopę procentową na pełną dekadę, zanim nastąpi jakakolwiek korekta.

                Wiele osób nie zostaje w tym samym domu ani nie zatrzymuje kredytów hipotecznych przez bardzo długi czas, więc 10/1 ARM może mieć sens i zaoszczędzić trochę ciasta z niewielkimi lub żadnymi wadami.

                Ale jeśli nie czujesz się komfortowo z programem pożyczkowym, który oferuje regulowane stawki, trzymaj się z dala. Oszczędności mogą nie być warte stresu.

                Jeśli planujesz przeprowadzić się w ciągu 10 lat (lub z jakiegoś powodu refinansować), skorzystanie z 10-letniego ARM zapewni Ci obniżoną stałą stawkę przez znaczny okres, podczas gdy będziesz się zastanawiać.

                Oczywiście, jeśli wiesz, że nie zostaniesz nawet przez pięć lat, jeszcze mądrzej będzie spojrzeć na 5/1 ARM, który będzie charakteryzował się jeszcze niższą stopą procentową.

                10/1 ARM Plusy i minusy

                Dobra

                • Niższe oprocentowanie niż 30-letnie stałe
                • Długi okres o stałej stopie procentowej (120 miesięcy)Większość właścicieli domów przeprowadza się lub refinansuje w ciągu dekadyWięc być może nigdy nie będziesz musiał stawić czoła dostosowaniu stawki Złe

                  • Oprocentowanie może nie być dużo tańsze niż stałe na 30 lat
                  • Po 10 latach stopa może wzrosnąćMoże napotkać trudności z płatnością, jeśli stawki zostaną znacznie wyższeLub być zmuszonym do refinansowania na niekorzystnych warunkachPodsumowując, zwróć szczególną uwagę, aby wiedzieć, jaki typ 10-letniego kredytu hipotecznego faktycznie otrzymujesz…

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy